在数字普惠里，找到百信银行推动高质量发展的内生答卷

导语：看不见的银行，看得见的数字普惠。

出品丨数科社

作者丨柠溪

“好雨知时节，当春乃发生。随风潜入夜，润物细无声。”杜甫1000多年前的诗句，如今用在数字普惠上恰到好处。

在恰当的时间，如同绵绵细雨落地，为那些长期以来传统金融服务触达较困难的中小微群体，给予快捷、安全、普惠的数字金融服务。中信银行旗下的数字普惠银行——百信银行就正在做这样“润物细无声”的事。

不设实体网点，在科技和数据的双轮驱动下，基于AI、大数据、云计算等技术赋能，为新市民人群、个体工商户、小微企业主、货车司机等普惠客群提供触手可及、伸手可得，却又实实在在的数字普惠服务，让金融纾困如及时春雨，弥足珍贵。

01丨“看不见”的银行，看得见的数字金融服务

80后的田新亮在货运行业打拼多年，从最开始在厂子里跟车到2009年自己创业做煤炭货运，十四年光阴，他脚踏实地，从最开始的1个人、1辆车发展到今天有30多个员工，20多辆车的车队。

这在家人朋友看来是很不得了的成就，但田新亮内心深知一路走来有多不易。彼时货运规模的快速做大带来的不仅仅是收入的攀升，同时也带来了一些业务、资金、渠道等方面的新问题。然而今年货运需求不断增多，原来觉得有十几辆车就可以维持公司运转的田新亮发现玩不转了，必须要再加购置几辆新车来运转。

一分钱难倒英雄汉。当面对着手机屏幕上的一堆货运订单，想着急缺的一大笔购车资金，一时间，田新亮可彻底犯了难。对于他这样的创业公司而言，受限于业务规模等问题，很难在传统银行得到大额借贷支持。

听说周边的货车司机都在用百信银行“百车贷”，他抱着试一试的心态，申请了“百车贷”产品，从开始申请到放款全线上完成，当天就获得了购车周转资金，解决了他的资金周转难题，保障了车队的稳健运营和长期发展。

田新亮的燃眉之急顺利解决：成功添置8辆货车，车队扩充，运输订单也不断增多。如今，他想跑出更多运输路线，用个人的小力量，为产业链和供应链的生态建设做贡献，虽然微不足道，但他觉得自己脚下的路，很值得。

30人、20辆车的队伍能为产业链和供应链释放价值，1个人、1辆车也能为促生产和保民生描绘出不一样的墨彩。在百信银行“百车贷”的助力下，来自山东的货运司机于海洋终于在今年3月拥有了属于自己的货车。

别看1个人1辆车，于海洋货运输的物品可真不少：生鲜果蔬，设备、机械等普通货物，往返的路线有山东、河北、山西、广西。而像生鲜果蔬这一类的物品讲究时效性，于海洋会在保证安全的前提下提前送到，保障民生供应，为生产生活添砖加瓦。

有了自己的货车，于海洋收入比以前高了，也比之前自由了，日子虽然辛苦，但他也乐在其中。“

很感谢百车贷，从开始申请，到风险审核、再到放款等一系列操作都在线上完成，要不然我都不知道我什么时候才能买上属于自己的货车。”

在田新亮和于海洋看来，像百信银行这样无实体网点的数字银行，既方便快捷，又可靠实惠，数字化的金融服务为像他们这样的创业者和个体经营者的奋斗之路注入了新活力，使他们更有底气让自己和家人过得舒心。

02丨抓住机遇，把二手车生意做大做强

在田新亮和于海洋对未来充满期待之时，在二手车行业打拼的王健军也迎来了政策东风。

今年7月，国家发展改革委、工业和信息化部、公安部等13部门印发《关于促进汽车消费的若干措施》，要进一步稳定和扩大汽车消费，推动新车和二手车交易，优化汽车购买使用管理制度和市场环境，更大力度促进新能源汽车持续健康发展。

从一开始参加工作就和二手车打交道的王健军，自己创业已经七年有余。从起初的10辆车开始打拼，到如今他已经拥有8000平米场地、100多位员工和250辆库存车，且每月的销量也在250辆左右。与此同时，他也打造了自己的专业检测团队，为购买二手车的客户提供保障。

2022年，王健军开始尝试短视频和直播带货。与其他带货不同，带货二手车对行业和行情的把控要极度专业，很多时候从下午到深夜的直播都是王健军自己亲力亲为。功夫不负有心人，在不懈努力下，王健军如今已拥有80多万爱车粉丝，粉丝们都亲切的称呼他为“优百老王”，还常常有很多外地人听闻优百名车后专门跑到北京来找他买车。目前，王健军的客户中，有7成来源于这些短视频平台。

对于王健军来说，店里二手车的销量虽日渐起色，但想要扩大公司规模依然面临着资金周转的压力。而且像他这样做二手车的经销商多数都是小微企业，如果不抵押固定资产，很难获得传统银行的贷款。

直到同行向他推荐了百信银行，困难迎刃而解。“最近要订一批二手车，都是热销车型，按二手车行规，需要现金结算，手头资金不够。现在有了百信银行，让我可以放心采购，再不用担心周转资金！”王健军感叹道：“没想到这次通过百信在线上完成，只通过订单就可以快速放款，真的是太方便了。”

二手车金融产品服务普遍存在灵活度低、时效慢、车辆估值体系不完善、线下操作流程繁琐等诸多问题。为打破二手车经销商长期面临的困境，百信银行于今年5月面向二手车经销商推出了纯线上、免抵押的融资产品“二手车订单贷”，最高授信额度500万元，小时级审批、秒级放款，无抵押、纯线上、一次授信循环用信、随借随还。

同时，车商只需要在手机端简单填写订车信息，仅需5分钟即可完成申请，大幅提升了二手车商订车服务效率，为破解二手车商的融资难困境提供数字化解决方案。

03丨释放价值，数字普惠走向深处

需求变迁，带来的也是创业经历的变革。正因如此，在汽车等行业，涌现出了许许多多像田新亮、于海洋、王健军这样的创业者，他们有着丰富的经验和人脉，只不过身处创业瓶颈时，各方面事务都需要处理得极为恰当，特别是生意场上张口闭口必谈及“钱”的问题，更需要谨慎且“紧凑”。

即使个体有能力盈利，公司经营状况也属于稳定发展，但不论是个人还是公司，创业要面对的资金周转问题都是时常发生，对这类客户而言，多久能放款，审核是否智能、快捷等成为能否成功借款的棘手问题。

正是看到了这一痛点，作为原生的数字普惠银行，百信银行将助力实体经济与激发消费活力有机结合，重点做好民营企业、小微企业、新市民、货车司机等普惠客群的服务支持，在科技的驱动下，不断提升普惠金融的覆盖面和可得性。

其中，百信银行聚焦新市民、货车司机等群体的创业经营需求，打造“百车贷”商用车贷款产品，进一步降低货车司机的融资成本，以金融活水精准滴灌交通物流行业；针对二手车领域车商类小微客群融资难、融资贵、融资流程繁琐的痛点，推出了“二手车订单贷”产品，有效解决二手车商的融资难题，也为进一步释放居民消费潜力赋能。

在党中央、国务院关于推进高质量发展的总体要求和助消费稳增长的政策指导下，百信银行数字金融服务也取得了新的显著成效。2023上半年，百信银行普惠小微贷款余额48.27亿元，同比增长42.02%；汽车金融累计放款93.5亿元，业务范围覆盖全国超过600个地市。

某种角度上，百信银行既是一个服务者，更是一个用户、机构、产业、市场之间的“连接者”——与金融机构连接在一起，把这种连接后的能力整体输出给其他各类实体经济企业及金融需求用户，让更多的实体经济企业也能在数字普惠的赋能下，实现产融结合，优化产业链上下游成本效率，创造更大社会价值的能力，也使得普惠金融更加触手可及，让更多无法被传统金融所覆盖的用户，享受到数字普惠精准浇灌带来的便利和美好。