“养儿”为什么不能“防老”了？（真相很扎心）

《先声》·第9期

什么是金融？关于其概念的解释，各路学者可谓众说纷纭。

不过，要说谁能将金融生动形象且结合古今社会通俗易懂地讲出来，华人经济学家陈志武一定是其中之一。

在其看来，金融的核心任务是解决人与人之间跨期价值交换的问题，也就是让交易双方能够在不同的时间点上进行价值互换。包括许多文化内涵实际上也是因为金融市场缺失而产生的，是为了解决本来该由金融解决的一些问题而来的。

比如一代代中国人所崇尚的“养子防老”，这种观念是如何产生的？为什么在当代却愈发有失灵之势？有没有想过这其实也与金融有着密切的关系？

在这一问题上，陈志武就将金融跨期交换的特点与儒家文化结合起来进行解读，相信他的答案一定会刷新你的认知。

作 者：陈志武 华人经济学家 香港大学人文社会研究所所长

编 辑：正风

来 源：正和岛

本文摘编自《陈志武金融通识课》，正和岛经中南博集天卷授权发布，原文略有删改。

我们都知道，现代金融主要是在近现代才发展开的，比如养老保险等金融产品。

那么，在以前的传统社会，老百姓靠什么规避风险、安身立命呢？孔子、孟子为什么要推出儒家文化体系呢？

回答这个问题之前，我先和大家讲一个故事：

有个叫张勇的深圳人，今年已经61岁了，退休在家。10年前，为了让独生女儿到美国留学，他们夫妇把唯一的财产——房子卖了，等于说把未来的养老金都供女儿留学了。

可如今，女儿不仅留在了美国，还和美国男友结婚了。于是这一年来，张勇一直在做女儿的工作，劝她回国，甚至拿“断绝父女关系”要挟，但效果不大，女儿还是不肯回。

这让张勇觉得，这辈子做出最错误的决定就是送女儿到国外上学。

这个故事的内容很丰富，因为张勇完全不用这么被动，他女儿也可以有更多的选择和发展空间，可他为什么如此执着的想让女儿回国呢？这就是的典型的“养子防老”的安排。

从张勇的视角来看，自己生了女儿，过去二十几年不断地在女儿身上投资，甚至10年前把唯一的财产也卖了，投资在女儿身上，他指望的当然是女儿今后能帮他养老。

也就是说，过去不停地投资，想着今后从女儿身上得到回报，这就是经典的跨期价值交换，用今天的钱来换取未来的收益。

可是，张勇没想到的是，女儿违约了！或者，按儒家的说法，就是“不孝”了！

可以说，这个故事既点出了儒家文化的核心出发点与终极目的，也点出了儒家文化今天面对的挑战。

“养子防老”为何失灵了？

我之前讲过，金融是跨期价值交换，是未来跟今天或者未来不同点之间的价值交换。不管是古代人，还是现代人，都会面临生老病死的状况，都有跟其他人做跨期交换的需求。

但问题在于，一旦涉及跨期承诺，信任就是核心。如果没有信任，违约赖账的概率太高就没人愿意参与跨期价值交换。这就是张勇后悔自己10年前送女儿去留学的原因。

那为什么张勇之前愿意在女儿身上做这种投资呢？是因为他是按照中国的传统在做，却忘记中国社会已经变了。

中国原来没有金融市场，也就是说，虽然古代有刑法与司法框架，但在涉及商业尤其是陌生人之间跨期交易的领域，没有相关法律规范，所以，中国人过去没法靠外部法律环境进行跨期交换。

那他们怎么办呢？

儒家的答案是：靠血缘组建信任体系，并辅以相配的“仁义理智信”行为规范，包括孝道、礼教、妇道等，通过这些把“养子防老”的违约“不孝”概率降到最低，降到零。

也就是说，张勇是学着前人的做法，依赖“养子”来“防老”，先生儿育女，供孩子读书，花尽钱财保证孩子有出息，以便将来得到高回报，就像买股票、买基金、买保险一样。

可是，他的错误在于，他忽视了“养子防老”所需要的儒家文化体系已经变了。没有这套文化体系，违约风险就会大大提高，这是你要记住的。

两千五百多年前，孔子也看到了张勇的痛苦。

当时，孔子身处春秋与战国时期，看到没完没了的战争与社会动荡，他认为，之所以会有周天子权力被诸侯夺取，诸侯权力又被大夫夺取这种动荡局面，问题出在社会关系的日益混乱上。

没有社会关系秩序怎么可能有社会稳定呢？于是他提出两个核心概念：一是“正名”；二是“仁”。

“正名”的意思是，每个人都明确自己的特定名分，并履行与自己名分相对应的职责，也就是“君君、臣臣、父父、子子”。

只要父亲清楚自己是父亲并做父亲该做的事，儿子明白自己是儿子并做儿子该做的事，每个人都把自己名分所对应的“该做的事”定义清楚，那么根据名分而固定的等级秩序就不含糊了，该做的事也就不含糊了。比如妇女“在家从父，出嫁从夫，夫死从子”。

而当每个人的地位和义务关系基于名分固定下来，父亲对子女有养育义务，子女对父亲有孝敬义务，就形成了整个社会的“养子防老”跨期交易链条，生老病死的保障需要就有了。

所以，如果完全以金融工具的视角来看待，子女就是古代社会里的“保险”“债务”“股票”“基金”等载体，是人格化的跨期交易载体。

“三纲五常”与“养子防老”

为了使名分等级秩序能运行，避免“养子防老”安排中出现太多违约，“不孝”就必须是不能容忍的，个人自由就必须是不可接受的。

所以，孔子认为每个人都要修身养性，提高个人道德素质，使儒家的行为规范深深地内化到你的心里，达到“仁”的境界。这样，任何时候你违背儒家规则，就会感到无地自容！深深的内疚感是儒家思想能够管用的主要方式。

为了达到“仁”，就必须遵守从“君君、臣臣、父父、子子”三纲推衍出的“礼”和“义、智、信”。

只有在日常生活和社会仪式中处处遵循“礼”，一个人才可能达到“仁”和实现“义”的境界。在孔子和孟子看来，礼是实现“三纲”名分等级秩序和“五常”社会契约的关键。

历代儒家学者在孔孟的基础上，对儒家规范不断进行细化，包括通过具体的财产制度进行巩固。比如，在土地私有制下，一家最年长的男性是土地的拥有者和控制者，只要他还活着，他就掌握着土地的分配权；

子女的婚姻也必须由长辈安排、决定，因为婚姻不只是年轻人自己的事，而是全家甚至整个家族的共同利益，婚姻自由当然是不可能的。按这个制度看，张勇的女儿就违反了这一点。

甚至在餐桌上，一桌子饭菜也要按照名分等级秩序，长者先动筷子，晚辈后吃。实际上，儒家名分等级秩序既是传统中国社会的资源配置体系，更是跨期价值交换体系。

所以，“三纲五常”是实现“养子防老”的规则体系，目的是用来降低人与人之间跨期交易的违约概率，它使个人“不孝”的主观成本变得很高。

当然，这个前提是子女都接受并内化了儒家的价值体系。而在张勇的故事中，他显然忽视了这一点，还以为“养子防老”依然行得通，却忘记了对他女儿而言，儒家体系未必管用。

所以你可以看到，传统社会没有个人自由是完全能理解的，因为自由选择和“养子防老”是不能兼容的。

如果子女有选择自由，不遵循“孝道”规则，不按照“父母在，不远游”行事，父母怎么敢指望子女来养老呢？

如果不能靠子女养老、防患于未然，同时又没有金融市场，那么，父母长辈们怎么会有安全感，社会怎么能稳定呢？

贞洁文化为什么不针对男人？

很多人可能没注意，除了“三纲五常”，传统社会中的贞洁文化其实也与“养子防老”体系有着隐秘的关联。

之前看到过这样一段话，是一位父亲对女儿说的：

“一个男人要变得高贵，不太容易，他要有成功的事业、要有尊贵的地位、要有足够的钱财、要有良好的学识和修养……

而一个女孩要变得高贵则十分简单——她并不一定要有公主的身份、豪门的背景、华丽的服饰、贵族的教育……她只需做好一件事，那就是像花蕾一样把自己严严地包裹起来。”

这位父亲其实就一个意思：女人要守住贞节！

这就产生了一个奇怪的问题，大家有没有想过，贞节为什么只是针对女性，而不针对男性呢？

如果说传统中国社会总强调“饿死事小，失节事大”“离了贞节，社会崩溃”，那么，今天的社会似乎不再守节，但也没崩溃，这是为什么呢？我从金融角度再和大家聊聊这件事。

贞洁文化可谓由来已久，从西汉的《烈女传》开始，特别是宋朝程朱理学之后，以儒家治国的朝代都推出各种烈女、节妇故事，树立榜样，不断强化贞节文化。

比如，明清时期，《内训》《古今列女传》《闺范》《母训》等书都宣传贞节观念，让贞节观在民间根深蒂固。

到了明朝时期更甚，不仅推崇守节，还要求殉节。皇帝以身作则，宫人殉死是当时的一大特色。而上行下效，民间的殉节之风也盛极一时。

当时通州有个林氏，17岁出嫁，3年后丈夫病故，林氏想绝食而死，但不便跟公婆说出来。于是，她每天假装喝水吃饭，终于在5天后身体不支，昏倒在地，到那时林氏才向婆婆表示自己想随丈夫而去。

婆婆劝说她为了孩子也要活下去。谁知她心意已决，让家人不要将孩子抱来，并强撑着身体到丈夫的灵堂前躺下，就这样饿了21天后终于魂归黄泉。

到了清朝，1656年，清世祖亲自编纂了《内则衍义》，在《守贞章》中提出“守身为女子第一义”，在《殉节章》中提出“妇为夫死，古之大经”，这两句话成为清朝妇女第一要则。

除了出书宣传和谕旨规范，为了让妇女“守节”，古代中国还有一系列的制度与习俗，比如“旌表节妇烈女”。

明朝洪武元年，明太祖朱元璋下诏令旌表节妇，规定：“凡民间寡妇，三十岁以前夫亡守志，五十岁以后仍不改嫁的人，要旌表门闾，还免除本家差役。”结果，明朝节妇烈女达到6586人。

到了清朝，各个皇帝就更是一个比一个看重贞节观念，把旌表标准不断下调。

雍正帝上位不久，1723年谕旨规定：“节妇年逾四十而身故，计其守志已逾十五载以上，亦应酌量旌奖。”将贞节牌坊的标准，由明朝的守节至少20年缩短到15年。

后来，道光帝在1824年、同治帝在1871年，分别把旌表标准缩短至十年和六年。结果，清朝旌表的节妇烈女数达到历史新高：78073人。几乎到处是贞节牌坊了！这一数字足以说明清朝把妇女贞节放在了非常高的位置。

那么，为什么历史上各朝一代比一代更看重女性贞节呢？

特别是不管是守节、殉节的过程中，还是得到朝廷旌表后，当事人只有付出代价、做出牺牲，却不能得到任何好处。按照现代人的视角，这似乎是一场“没有赢家的牺牲”。

答案很现实，之所以贞节是针对女性，而不是男性，一方面是男权社会所致，但更重要的是女性会怀孕生子，而男性不能。

因为男性如果出轨，私生子或许可以通过某种方式纳入宗法体系之中，可如果女性跟别人有性关系，会引起家族对于她所生育的所有子嗣的怀疑。

一旦对自己妻子到底怀的是谁的小孩产生怀疑，作为丈夫一开始就不会愿意抚养妻子生的小孩，小孩长大了也有可能不情愿孝敬母亲的丈夫。

如果这种怀疑成为社会普遍现象，那么，老百姓就没有兴趣或热情在“养子防老”体系中做投资，也就越来越不相信这个体系的可靠性，整个社会对未来的安全感就会大大下降！

所以，你看到了，在没有金融市场的传统社会里，“养子防老”成了主要的跨期交换、规避风险的体系。“父为子纲、夫为妻纲”是儒家用来保证这个体系安全的方式，这个方式定位在父与子的血缘关系上，血亲是“孝道”等各种名分和义务的唯一界定。

因此，如果妇女不贞节，整个儒家大厦的根基和建立其上的跨期交换体系就会出现动摇。这是万万使不得的事情！

但这是以牺牲、抑制女性的自由权利为前提的。

当然，之所以今天对贞节不再重视，或者说今天夫妻关系中对另一方的忠贞要求已基本实现男女平等，主要是因为我们的跨期交易需要不再完全靠女性，而是由金融市场取代，也因为信任关系逐步由外部契约建立，不再完全靠血缘决定。

我们为什么只认亲子？

最后，我们可以沿着这一逻辑再来思考一个问题，就是为什么中国人只认亲儿子，几乎不会接受一个没有血缘的人？

我讲一个自己亲身经历的故事。

从1994年开始，我差不多每年都带全家人回湖南老家，经过长沙时常住华天大酒店，几乎每次都会见到来自美国和欧洲的一对对夫妻，他们高高兴兴的带着刚在湖南领养到的儿童。

根据全球跨国领养机构统计，2004年外国人从中国领养了约1.5万名儿童，绝大多数是女孩，2014年下降到2800人。过去这10年里，有7.8万儿童被外国人领养，其中将近7万名由美国人领养。

每次看到这些场景，都让我思绪万千。

比如，为什么中国人就喜欢儿子，而抛弃女儿？这些西方夫妻为什么会领养女儿，而且是领养跟自己既不是同一种族又没有血缘关系的小孩？他们图的是什么呢？对我们这些只认亲子的中国人来说，怎么也想不通呀！

我知道，很多人可能会关心这些被领养中国孩子的生活。我两个女儿都在美国出生长大，她们上幼儿园和小学的时候，都有很好的朋友是从中国领养过来的孤儿。

其中，有一位叫卡罗琳的女孩来自河南，1994年出生，她跟我女儿非常亲近，几乎无话不谈。

她的白人养母美林是单身，从来没结过婚。美林是资深律师，每天花很多时间陪女儿玩，接送她上学，晚上带她去上钢琴课、画画课，让她全面发展，周末又送她上中文学校、参加华人活动，让她不忘自己的文化，等等。

卡罗琳的成长环境真的很好，上的学校也是美国一流的，这些都是她的河南老家所无法提供的，更是遗弃她的亲生父母所不能及的。

随着卡罗琳的成长，她慢慢知道美林不是她的亲生母亲，因为她明显看到自己不是白人。渐渐地，她变得心思很重，也问我女儿：“我的亲生父母为什么要抛弃我？我到底有什么不好？”

美林跟她保证：“我肯定会带你回河南，让你见到亲生父母。”

就这样，卡罗琳一方面渴望见到亲生父母，要亲自听到答案；另一方面又担心会不会见到亲生父母而不想回到美国，如果那样，爱她多年、与她相依为命的养母会怎么想、怎么生活呢？

与此同时，养母美林也担心同样的问题：“万一卡罗琳不想回来了怎么办呢？”

于是，在长达两年的时间里，美林安排了她们母女俩一起看心理医生，每周见医生两次，通过把心里话讲出来，增加沟通，加强双方的理解，让彼此都放心。

从我亲身经历的这个真实故事可以看到，虽然美林跟她女儿没有血缘关系，但这丝毫没影响她对卡罗琳的关爱，她仍全身心地投入在卡罗琳的成长和健康上。

这么多年里，她为了让女儿不忘自己是中国人，不仅请中文老师教她们母女俩中文来感受中国文化，还做了很多中国养父母不可能做的事：要带她寻找生父母，帮助了解卡罗琳的终身愿望！

中国人领养孩子后大多选择不让孩子与生父母来往，尽量割断他们之间的联系，而美林却要反其道而行。这只能说明在美林的心目中，血缘从来就不是一个因素，正因为她爱女儿，所以对女儿的愿望很尊重，即使是花费很多看心理医生的费用、冒一些风险，她也愿意。

值得注意的是，卡罗琳跟她养母的经历不是个案，许多调查研究也发现这是美国夫妇养中国孩子后的普遍现象。

2002年1月，一对美国白人夫妇领养的女孩凯丽，长到5岁时患上致命的“再生障碍性贫血”，需要做骨髓移植，这对夫妇在美国找不到相同的骨髓配型。从医学上来讲，凯丽亲人的骨髓或是中国人的骨髓最有可能相配。

于是，这对夫妇携女儿，于那年2月来到凯丽的老家湖南，在长沙、常德寻找女孩的生父母和寻求中国医院移植骨髓库的帮助，但最后还是无功而返。2003年，这对夫妇终于在中国其他地方为小凯丽找到了配型相同的骨髓。

故事讲这么多，那究竟为什么西方人不像我们一样只认亲子呢？

其实关键还是在于“养子防老”是不是我们解决未来生老病死风险需要的唯一安排，是否有外部金融市场或者其他超越血缘的跨期交换体系供我们选择。因为跟他人进行跨期价值交换的最大挑战是信任，是对方是否违约、跑路走人的问题。

而血缘关系最大的便利是其不可变性，你是谁的子女，从出生后就永远不能改变，这个永恒性就是最靠得住的，给跨期契约提供了所需要的便利。

其他关系就不同了，可变性太大。比如，在中国传统里，有喝血酒结拜成兄弟等，这些契约关系都是可变的，而那些同盟会、同乡会、行会等就更加靠不住了。

所以，不只是在中国，即使在全球范围内，也大致可以看到，金融市场越不发达的传统社会，对亲子的排他性认同就越重。相反，在金融市场发达的社会里，对亲子关系的认同就不是那么绝对。

比如，对我女儿朋友的妈妈美林而言，她自己有钱，也有养老金、保险等各种安排把她一生的经济需要都解决好了，她用不着指望卡罗琳将来给她任何经济回报，所以，领养卡罗琳之后，她需要的是跟女儿有真正深入的感情。

而感情只能通过平等交流、无私关爱、尊重对方的感受来建立。这就是为什么美林会想方设法为女儿考虑安排各种事情。

相比之下，中国人则更偏向于认为，只要你是我女儿，你就必然爱我、跟我亲近，我也必然爱你，但会看淡平等交流、相互尊重对感情深化所起的作用。

这也是为什么我们熟悉的中国场景是父亲对子女的威严和不交流，而美国家庭里子女甚至可以直呼父母的名字，强调平等关系。

“养子防老”体系的需要使我们对血缘这种自然关系看得如此至高无上，给每个人的“血缘至上”心理暗示如此之强，以至于即使从来没交往过但只要知道谁是你亲戚，你就会跟他格外亲近。

而另一方面，即使一家人养育你、关爱你几十年，一旦哪天你得知他们不是你的亲生父母，你也会毫不犹豫地抛弃他们。

一个社会越是以人为金融工具、避险工具，就越依恋血缘这种原始的因素。

家庭固然是生活中很重要的部分，但想起在外面的世界中，也可能会有特别合得来的朋友。相比于古代世界，现代社会将血缘关系从跨期交易中解放出来，生活也变得更加广阔。