用“信用”换来幸福

　　邮储银行青海省分行海南州支行工作人员正在为群众讲解金融政策。　资料图

　　近日，记者从青海省农村信用社了解到一组数据：目前，青海省农牧民信用户的信用贷款余额近300多亿元，较2009年增长近75倍，农牧户最高授信额度提升至50万元，不良贷款率仅为0.4%。而在2009年末，青海省农牧民信用户的信用贷款余额仅有4亿多元，户均授信额度不足万元，不良贷款率为4.46%。

　　这一“增”一“降”数据的背后，折射出的是青海省金融系统持续开展信用体系建设的工作成效。近年来，青海省金融机构通过开展信用评级、提升信贷产品灵活性、强化线上服务等举措，有效满足农牧民内生发展中的金融需求。

　　建设信用体系，搭建惠农助农新平台

　　近年来，依托互助土族故土园国家“AAAAA”级景区平台，位于互助县威远镇的小庄村大力发展农家乐旅游产业，每年夏日，许多游客来到这里体验别样乡村风情。

　　然而，伴随着乡村旅游产业的快速发展，互助县原有的几十家农家乐接待能力不足、设施陈旧、服务标准不统一等诸多问题限制了当地旅游产业做大做强。

　　振兴乡村产业，钱从哪里来？为解决这一难题，青海省农商银行以创建“产业信用村”为抓手，将农户信誉度和农家乐经营情况作为信用评级和贷款授信的主要依据，量身定制推出最高授信额度为30万元的“七彩易贷”信用贷款。截至目前，整村推进信用体系建设加快向全省覆盖，评定信用户127户，已有80户农户获得“福农贷”贷款1044万元。

　　“在旅游业的辐射带动和金融政策的扶持下，我们村从事农家乐相关经营活动的农户年均收入达5.4万元，乡村旅游真正成为了小庄村村民们的致富产业。”小庄村党支部书记王国龙说，“真是信用换来的幸福啊！”

　　“‘贷款难’一直以来是群众的‘烦心事’，也是发展路上最大的‘拦路虎’。如何打破这重障碍？必须要走农村信用体系建设这条路，也就是给全省农牧民评定信用等级，采取无抵押、无担保纯信用贷款方式。”邮储银行青海省分行海南州支行党支部书记、副行长马应芳介绍，无抵押、无担保、纯信用的贷款方式受到农牧民的一致好评。但是在开办初期，信用村建设推进遇到了瓶颈，为打破这一困局，该支行决定在信用村对已授信客户开展集中授信仪式。

　　据介绍，授信仪式的开展，宣传了信用村建设和村村贷业务的优势，打消了农牧民的顾虑，特别是周边行政村的农牧民在看到授信现场的火爆场面时，困局瞬间被打破。截至目前，邮储银行青海省分行海南州支行已开展授信仪式30余场，海南州423个行政村中已建立信用村117个，评定信用户6060户。

　　让信用成为惠民助农的“金钥匙”

　　历时一年半，青海省联社搭建了个人线上贷款平台，通过“人工+智能”“线上+线下”的紧密融合方式，在整村推进信用体系建设基础上，农牧民信用贷款审批效率明显提升，农牧民足不出户即可实时办理贷款。

　　海东市化隆回族自治县走出去的“拉面人”谭海买就是受益人之一。“以前，我在上海开店时还需要在每年探亲的时间到银行进行贷款年审，如今，在外地开店的同乡人只需要在手机上操作就可以完成这一流程。”

　　在青海省农村信用联社的帮助支持下，化隆农商银行探索研发远程放贷系统，升级包括二维码、手机银行、云支付等业务提升跨地区结算能力，增强线上申请和办贷功能，节省省外拉面客户往返时间和资金成本，真正实现“拉面银行”的品牌化、特色化转型。

　　“持续提高三农领域贷款服务水平，将‘农贷通’作业方式由线下转为线上，实现30万元以内小额‘农贷、政贷’全流程数字化、线上化办理，切实为客户经理减负，进一步优化了业务流程、提高业务效率。”邮储银行青海省分行三农金融事业部负责人马君兰介绍，坚持把信用村建设和“村村贷”作为服务乡村振兴战略的重要抓手，通过走村串户，实地调查走访掌握基本情况，有效推进信用村建设，信用贷款授信金额笔均8万元，做到了小金额广覆盖，广泛延伸金融服务触角。

　　评定信用等级，助推乡风文明

　　俄藏加有两个身份，一个是海北藏族自治州刚察县沙流河镇果洛藏贡麻村的副主任，还有一个身份是农商银行沙柳河支行副行长。这个“副行长”的主要职责是协助农商银行给村民信用评级，帮助村民在贷款合同上审批签字。

　　“过去是每周二、周四两天到支行去办公，现在是云上办公，不仅能够随时随地办公，还大大降低了经办成本。”俄藏加介绍，果洛藏贡麻村共有农牧民637户，授信462户，占72.5%，授信额度4938万元，用信3599万元。贷款最多的是40万元，一般贷款10万元，主要用于畜牧业生产贷款和生活贷款。

　　“信用等级很重要，农牧户可以凭信用证直接到银行柜台上办贷款，家家都想评10星级，那可不是件容易的事。”俄藏加说，“凡有打架斗殴赌博等违法乱纪行为的，就评不了星，更升不了级，这一些约束性条款对群众遵纪守法是个有力引导，对乡风文明是有力促进，也减少了不良贷款的发生。现在乡亲们把信用看得比脸面更重要，现在娶媳嫁女都看是不是信用户。”

　　评定信用等级推广以来，群众参与基层自治的热情高涨，邻里纠纷少了，百姓生活井然有序，其乐融融。它让基层党组织找到了服务群众的好抓手、好路径、好方式，让群众看到党的干部是真真切切为他们搞服务、实实在在为他们解难处，感到了党的好传统、好作风。