工行房贷利率5.25%降到4.3%，为什么月供只少了100多块钱？

期盼了半年多的存量房贷利率终于下调了。9月25日起，各家银行开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率。也就是说，存量首套房贷利率今天开始下调了，你的月供少了多少？

许多网友反映说，月供没有降多少，每月减少百把元。其中一位网友提出了质疑：工行房贷利率5.25%降到4.3%，为什么月供只少了100多块钱，怎么回事？还有不少房贷客户减少的月供金额在个位数，例如，5元、8元等。

有的房贷客户则大喜，月供可减少四五千元。例如，有一客户，房贷初始金额 300 万元，现在剩余本金约为236万元，期限 30 年，之前的利率为5.05%，选择的是等额本息还款方式，月还款金额约 16196 元。房贷利率调降之后为4.3%，月还款金额约 11877元，每月减少4319元，一年累计少还51828 元，一家子的伙食费就省出来了。

那么，为什么有的人月供减少的多，有的人月供减少金额却可忽略不计？

房贷月供金额减少多少，与2项因素紧密有关：一是贷款利率的调降幅度，二是贷款本金的多或少。贷款利率的调降幅度越大，贷款剩余本金越多，月供减少的金额就越多。

调降后减少的月供金额≈房贷剩余本金×调降的利率÷12个月

例如，贷利率从5.25%降到4.3%，调降了近一个百分点，这个调降幅度还是十分不错的，如果按贷款金额100万元来看，利率少了一个百分点，那么一年就可以节省大约10000元的利息，分配到12个月，每个月就可以减少800多元的利息。

但如果贷款剩余本金很少，例如仅剩10多万元，那么，尽管房贷利率调降了一个百分点，一年节省的利息也就1000多元，分摊到12个月，每月的月供也就减少100多元左右。

如此来看，特别是二套房转首套房的房贷，因二套房的原先利率较高，利率调降的幅度就较大，月供减少较多，客户受益就会更大。因此，我们不能抱怨银行的房贷利息降得不够多，而是因为你的贷款本金本身就不多，或是你的贷款利率原本就不高，所以对你月供的影响感觉不大。

在银行下调房贷利率之后，除了关注月供减少的情况之外，还要注意一个事项，那就是节省下来的利息如何使用的问题。

如果你的房贷月供减少的不多，那么就可忽略这个问题。但如果你的房贷月供减少了大几千元，那么，你就要认真考虑节省下来的还贷资金如何使用的问题了。

对于节省下来的还贷资金，不同的家庭会有不同的用途。但如果你是以尽可能减少房贷利息为理财目标的，那么，你节省下来的月供就要强制储蓄下来，千万别随意花销了。当你在积满12个月之后，就可将节省下来的月供作为提前还贷的资金，每年进行一次提前还贷，这样就会加速减少你的贷款本金，更好地节约贷款利息支出。

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