财迷‖银行如何认定可疑交易以及我等草民该如何做才能避免被误伤

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周末发个实用帖。

众所周知，最近各路人马反击网络诈骗如火如荼，各种宣传铺天盖地：

主流媒体一直都在提醒大家小心别被骗到缅北诈骗产业园去关起来打诈骗电话，甚或被割腰子：

然鹅，神州特色就是层层加码。这个反诈行动到了基层，似乎变得有点过犹不及，不少草民正常的网银活动都受到了影响，被“误伤”。财迷“好阴功”，也在前段时间被殃及池鱼，成了受害者。

半月前，财迷在使用网银转账之时突然发现U盾用不了，提示说必须要去换U盾。于是财迷只好抽空跑到深圳某银行。排了半天队之后，银行业务经理帮财迷换了U盾，然后又告知我，为了我的账户安全，我的转账额度被降低到5000以内，取现额度被降低到了1000以内。

财迷这个账户开了十几年，第一次碰到这件事。我之前转账，最少都是50000起步，现在给我把额度限制到5000以内，这是几个意思？而且财迷的情况不是个例，当天在银行排队的人有好几个都是来换U盾或提升转账额度。这些人都是被扩大化的反诈骗行动“误伤”了的普通人。这导致银行网点异常繁忙，就连理财经理也在和财迷聊天时抱怨：“银行本来就忙，上面还天天让理财经理搞这个，非常操蛋。”

关于缅北诈骗，据说阿三们前段时间好歹还从缅甸救回了8个人，累计救了至少300人：

神州既然有人被骗到缅北。泱泱大国点解就不学一下印度阿三，派出三千城管，踏平缅甸，救回受苦受难的同胞? 即使官方不方便出面，也可以组织一批吴京的退役军人粉丝，让他们去营救嘛。依照这批人的“热血沸腾”，估计他们之中会有很多人愿意前去。

这里的关键是：没有去救援也罢了，何必反手来把我等草民的转账额度限制了？这很像是孩子在外面被校园霸凌后回来哭诉，家长不但不去学校讨说法，还反手就把孩子的零花钱减半，同时不准孩子出门——说得好听点这叫做“家教严”，说得不好听点，这似乎很像是外面软蛋窝里横。

以上纯吐槽，这里转一个实用贴：

鉴于最近银行一旦认为个人账户具有“可疑交易”，动不动就封账号，降低转账及取钱额度，辣么，如何才能规避这些不必要的麻烦，避免被银行误伤，就成了我等草民需要注意的事。

银行如何认定可疑交易？网友@枪十七 总结了17点。财迷根据自己及亲友经验，略微做了补充解毒，希望能帮助到大家：

1）短期内资金分好几笔进来，然后又集中一笔打出去，或者反过来集中一笔进来，又拆分着打出去，和客户身份财务状况经营有明显不符。

解毒：各位只要别随意接受好几个人的转账，然后集中转给一个人即可。

2）短期内两个账户之间频繁发生资金往来，而且交易金额达到大额交易标准。

大额交易标准 有如下一些：

a)任何账户现金交易达到5万公户转账200万

c)私户转账境内50万,境外20万

《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》现行版本为2016年，2018年做了修订。

解毒：对于生意做得大的朋友，要规避这一点，恐怕只能是直接现金不存银行。走私人交接的路子。至于我等普通人，只要单次汇款不超过上面的额度，一般不会触动警报。

最近有看官想来渔村存钱获得高额利息，就要小心，单次汇往境外银行的人仔额度别超过20W。各位可以来渔村旅行的时候人肉带一点过来，剩下的再电汇——这就算是渔村比新加坡和米帝更有优势的地方，高铁几个小时，几百蚊就可以到渔村旅游。广东人甚至可以当天往返。去星加坡那就至少要2天时间，机票钱也要上千蚊。

3）结公户短期内频繁收到和经营业务明显无关的汇款，或者自然人账户短期内频繁收到公户打款。也就是说，频繁的公转私会被监测到，并认定为可疑交易。

解毒：自从金税三期上线之后，公转私就很容易触发警报，这个各位老板还需要注意。

4）长期闲置的账户莫名其妙突然启用，或者平常很少资金收付的账户突然有大量资金收付。

5）贩毒，走私恐怖活动赌博比较严重的地区，或者是大家都熟悉的避税地一直是监管重点关注对象。如果你的银行账户短期内和这些地方的账户有频繁的资金收复，会被重点关注列为可疑交易，并向上报告。

6）没有正常原因的多头开户销户，而且就在销户前发生过大量资金收复。

解毒：以上很明显都不是做正当生意的，我等草民一般也不会那样去做。

7)突然提前偿还贷款，与你的财务状况明显不符。比如买了一栋800万的房子分40年还，你月薪4K，贷款的第3年突然还贷500万。你还贷款的钱哪来的？可疑。

解毒：各位提前还房贷，也有可能被误伤——这真的是很无奈。只能各位自己拿着自己的收入证明去解释了。

但实际上提前还房贷，在最近是很好的策略——神州房贷利率大部分都高达5%-6%，而在银行一年期定期存款才1.5%左右的今天，如果有钱，早点还掉房贷确实是可以减少被银行剥削的不错的做法。

8) 要购买外汇到国外投资，但购汇的资金大部分是现金，或者是从其他人银行账户打过来的钱。会被认定资金大概率想通过这种方式出逃国外。

解毒：我有朋友就因为这个被误伤，各位一定要小心。

9）个人银行账户频繁进行现金收付，且情形可疑，或者一次性大额存取现金。

解毒：一些做个体户的看官可能会被误伤，所以要小心，可以避免用网银账户，直接用支付宝或者理财通来收款。

10）个人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支票汇票，或者非居民自然人频繁存入外币现钞，并要求银行开具旅行支票汇票。

解毒：一般人不会去做这些。

11）多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和结汇均由一人或者少数人操作。典型的想突破5万的外汇限制，很多老板通过这种方法给自己在海外留学的朋友/子女这样操作。

解毒：其实反过来更容易被误伤，那就是多个境内居民向一个离岸账户汇款。我有朋友这样做了，虽然额度不大，但他的电话和转钱给他的人的电话都被外管局打爆了，铁定是上了外管局的名单。各位没事别去碰这个红线。

12）经常往账户里存入境外开立的旅行支票或者外币汇票，且存款与经营状况不符。

13）以外币现金方式进行投资，或者在收到投资款后在短期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符 。

14）外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额，或者介入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。

解毒：以上一般人不会去做，相关的老板注意一下就好。

15）证券经营机构指定银行划出与证券交易清算无关的资金 与其实际经营情况不符。

解毒：币安最近关闭的港币出金渠道也属于此范畴，一旦有口子，就会被别有用心的人用来干坏事。

16）保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付，或者办理退保。

解毒：保险公司也会被监督的，一些人买了保险不顾损失很快退保，又或者一次性交保费，都可能会被监管盯上。

17）证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。

解毒：去年富途和老虎都被搞了：

有人说富途和老虎被搞是各种阴谋论，但我国在大众社会居民使用的产品上，还是尽量做到依法办事的——两家机构存在非法买卖外汇行为，违反了《结汇、售汇及付汇管理规定》 第三十二条的规定。说穿了，这两家公司一直游走在危险边缘，去年才被处理，已经是宽大为怀了。各位炒股，最好别只用这两家的APP，也可以使用海外网银的APP，这样可以减少风险——毕竟，这两家APP也须使用海外网银来进行资金进出的操作。直接使用网银APP，更让人放心。

以上总结和财迷的解毒就到这里，希望能帮到大家。

附带讲一下，今天又出了一个新闻，外汇局部分县支局停办外汇业务：

上面这个信息，有两种可能的解释：

第一种解释是：外汇紧张，小城市居民就别想换汇，以后换汇出国旅游都是大城市居民的T权。

第二种解释是：现在上面怕下面乱来搞出事情，所以“强干弱枝”，收缩相关业务布局点，把办理该业务的权限适当向上一级集中。

至于以上哪一种说法更有道理，相信各位聪明的看官自有答案。

财迷在这里想说的是：不管哪一种说法正确，总之绿纸头会越来越难以搞到，各位需要为此早做准备——当然，如果您自己是做外贸的或者做跨境电商，挣白人的钱，那当我没说。

言尽于此。

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