存款利率下调后，有村镇银行5年期利率最高达3.85%！【附银行业利率分析】

存款利率是指银行或其他金融机构向存款人支付的利息，以鼓励人们将资金存入银行账户中。存款利率通常根据市场利率、央行政策以及银行自身的经营策略而定，会因各种因素而有所变化。

自今年9月1日国有大行下调存款利率以来，部分股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等中小银行近期也陆续下调了存款利率。此轮存款利率下调后，部分村镇银行5年期整存整取挂牌利率最高可达3.85%，远高于目前国有六大行的同类存款利率，并高于部分股份制银行的同类存款利率。

目前，国有六大行以及部分股份制银行1年期、2年期、3年期、5年期的整存整取挂牌利率分别为1.55%、1.85%、2.2%、2.25%，整体来看，存款利率经过去年以来多轮下调后，已处于近几年的较低水平。对比来看，部分村镇银行存款利率远高于国有大行。

中国银行业基准利率低位稳定

从存款利率来看，1994年至今，我国存款基准利率经历了高位回归，目前正处于历史地位点，已超7年处于稳定不变的水平。根据中国人民银行，2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。稳定的利率有助于市场平稳发展，更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。

从贷款利率来看，1994年至今，我国贷款基准利率变动趋势与存款基准利率相同，目前超7年我国贷款利率处于稳定水平，且为1994年以来最低。根据中国人民银行，2023年2月我国贷款基准利率各项指标分别为：1年内短期贷款利率4.35%、1至5年中长期贷款利率4.75%、5年以上个人住房公积金贷款利率3.1%、5年以下个人住房公积金贷款利率2.6%。

招联首席研究员董希淼表示，村镇银行属于比较特殊的一类银行，主流的储户一般不会选择村镇银行，经过去年的风险事件以后，储户更少。此外，贷款利率在3.5%以下的个人消费贷、经营贷主要针对部分优质的客户群体。目前存款利率较高的银行仍属少数。因此，由于存贷款利率倒挂产生资金空转、套利现象不具有普遍性。

城商行研究发展部总经理表示，资金空转、套利的情况是有的。我们也观察到一些资质较好的公司从A银行拿到低息贷款后，去购买B银行的协议存款或者购买银行理财。不过，目前监管和商业银行对贷款用途的监管和管控均比较严格，资金空转套利的现象相对较少，未来监管部门仍要引导商业银行理顺存贷款定价关系。

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