提前还贷变身投资理财，南京银行内部培训惹争议

本想提前还贷，结果却买成了理财，这种类似小品卖拐的忽悠桥段，却是现实中南京银行的内部培训内容。

近日，一张南京银行内部培训照片流出，培训的主题竟然是《如何说服计划提前还贷客户把钱用于投资理财》。

照片显示，这场培训的课件右上角写有南京银行南京分行**中心支行的字样，右下角则有珠江支行吕**的字样，台上站着两人，一人正在进行培训。

培训的主题引发圈内外热议。有人直言“有预谋、有计划地将欲从前面一个坑中爬出来的客户，无情地推到预想挖好的另外一个坑，够狠，够毒，够无情”，还有人调侃“整的跟诈骗团伙似的、“请缅北的老师来培训的吧”。

按照南京银行此次培训的逻辑，一方面阻止客户提前还贷，避免了优质资产的流失，享受着客户供养的高额利息；另一方面，又把客户原准备提前还贷的资金变成自己的理财产品，一鱼两吃。

如果是理财收益能跑赢贷款利率，南京银行还真是为客户着想了。

但实际上呢，请问市场上几款产品能跑赢贷款利率？

来看数据，根据普益标准的统计，截至9月第一周周末，全市场存续封闭式固收类理财产品的近1个月年化收益率的平均水平为2.76%，环比下跌1.16个百分点；近3个月年化收益率的平均水平为3.57%，环比下跌0.41个百分点。

而且，银行理财亏钱的也越来越多。今年3月-7月各月破净率约为4.15%，也就是说约有4%的理财产品是亏钱的。进入8月，破净率攀升至4.22%，为3月以来的高峰。

理财收益不到3%，贷款利率动辄5%，也不知南京银行如何说服有还款计划的客户，买成理财产品的。

这种思路，到底是以客户为中心，还是以自我为中心？

南京银行一直在标榜“以客户为中心”。官网显示，南京银行发力战略业务，大零售业务以客户为中心，建立全量客户管理服务体系。南京银行践行“责任金融 和谐共赢”的文化理念，积极履行自身对于股东、客户、员工、社会应当承担的责任，让金融的增益更多普惠社会。

但利用专业知识，忽悠客户做出不利的决策，既不是以客户为中心，也不是“责任金融 和谐共赢”。

金通社注意到，从财务数据看，南京银行2023年上半年个人住房抵押贷款规模下滑，或受提前还贷潮的影响不小。

据南京银行2023年半年报披露，个人贷款构成中，信用卡透支余额89.76亿元、住房抵押贷款余额772.86亿元、消费类贷款余额1621.57亿元、经营性贷款余额275.01亿元，仅消费类贷款实现增长，增幅为8.73%，其余三类贷款余额均下降，降幅分别为-19.61%、-5.08%、-6.59%。

其中，个人住房抵押贷款占个人贷款的比例为28.01%，占发放贷款和垫款的比例则从8.61%降至7.27%。

而且，该行个人住房抵押贷款的占个人贷款的比例持续下滑，近三年的占比分别为37.75%、35.80%、30.90%，而2023年上半年是首次低于30%。

业绩下滑，但总不能牺牲客户的利益，否则，只会搬起石头砸自己的脚。