坚持“线上化” 四川工行在创新中深耕普惠业务

本文转自：人民网-四川频道

近日，中国人民银行成都分行通报了今年一、二季度四川省级非法人银行机构小微企业信贷政策导向效果评估结果，中国工商银行四川省分行连续两个季度均获“优秀”，且得分位居同类行第一。

平稳、均衡、分散，这是四川工行给今年上半年普惠金融业务的整体评价。数据显示，截至8月末，该行普惠贷款余额突破800亿元，当年净增超200亿元，创历史同比新高；普惠有贷户破7万户，较年初净增超2万户，同比增幅超500%。

普惠业务覆盖面宽，单笔金额不大，客户最迫切的愿望就是放款快。“市场很大，而我们的客户经理人数有限，这就要求做普惠必须走‘线上化’道路。”四川工行相关负责人表示，目前超过90%的普惠业务都是在线上实现，不仅高效，而且覆盖面广，市场下沉得也深。

四川工行为了更好支持各地特色小微经济发展，坚持以“总行标准化产品”+“分行创新产品”为主线，不断拓宽普惠金融覆盖面。近年来，四川工行聚焦成渝地区双城经济圈建设和四川区域经济布局，创新推出并持续优化了“酒e贷”“农牧贷”“园区贷”“烟火贷”“蜀担快贷”“私银尊享贷”等融资方案，因地制宜上线了一系列“特色套餐”，大力拓展新市场、新赛道，不断开拓专业市场、农村市场等空白领域。截至今年8月末，该行共推出50余个线上普惠特色融资场景，创新场景贷款余额突破百亿元。

升级后的“烟火贷”实现了两大历史性突破。“‘烟火贷’成功将商户微信、支付宝的收单交易纳入了授信测算”，为银行授信提供了重要参考。更大的创新是，通过客户授权，每位商户在微信、支付宝等渠道交易的数据都能完整无误地传输到银行，商户无法更改，让银行可以更精准授信，有效控制了信贷风险，实现了对商圈、专业市场客户的批量授信，持续强化了对个体工商户的服务质效。

据了解，针对抵押类客户，围绕“E抵快贷＋房易贷”，跨专业联动全面拓展抵押类融资市场，夯实资产质量基础。在总行大力支持下，今年已实现押品区域全覆盖、成渝互通、成都押品地市互通等政策支持。在农村市场，四川工行推出“种植E贷＋养殖E贷”服务方案，在前期做好各地种粮数据的良好基础上，全力弥补工行在农村市场服务短板。

今年5月，四川工行上线“蜀担快贷”，通过与四川省再担、成都市再担、成都普惠担、成都现代农担、成都金控担、简阳中小担和成都经开担等机构合作，支持了近千户企业。据了解，通过与担保公司合作，原来普通的信用贷款授信可进行授信提升，最高达500万元，期限从半年延长至1年。宜宾这家公司，今年就通过“蜀担快贷”模式获得了400万元贷款，满足了企业日渐增长的融资需求，有效支持了企业开辟下游市场、国际市场。

同时，今年以来，四川工行强化前中后台、各级行联防联控，持续提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。“入口端”，持续拓展风险数据来源，积极运用大数据分析、多维度监测等手段，加强数据交叉核验，提高客户风险画像精准度；“闸口端”，做好关键风险指标跟踪，研发智慧普惠工作台对重点客群进行精准高频预警，提高风险提示的准确性和智能化；“出口端”，探索推进在线公证、在线诉讼等新型管理措施应用，运用数字化手段提升处置效率。

今年5月的一天，四川工行普惠金融事业部工作人员突然收到预警，提示有小微客户面临“中风险”，这引起了他们的高度重视。在接下来的这段日子，客户经理时刻关注着被预警客户并及时跟进了解其实际经营情况，到今年9月份，有多户预警小微企业出现不同程度的生产经营困难，再一次应证了“吹哨人”预警的准确性。

这位“吹哨人”，正是四川工行自主研发的“智慧普惠工作台”。该平台还对多项指标进行集中管理，从而对客户综合风险予以动态画像，如果发现某个客户可能出现问题，能够提前发出预警，大大提升了后端控制信贷风险的能力。据透露，该平台于今年上半年上线，目前正在开展后期的完善开发。

据了解，截至今年8月末，四川工行普惠不良率低于1%，较年初实现持续下降，在今年小微企业经营出现不断反复情况下，保持了资产质量的长期稳定。