用户数突破2亿：招商银行App打造价值银行「排头兵」

在瞬息万变的历史进程中，招行是常新的，招行也是不变的——不变的是以用户为中心，不变是价值创造导向。

作者：董云峰

编辑：叶冬

近日，招商银行App用户数突破2亿，迎来又一个亿级里程碑。

此时距离招商银行App用户突破1亿大关，仅仅过去了4年。这4年间，一边是互联网流量红利持续消退，另一边则是零售金融从增量时代走向存量时代，每向前一步，都要面临更难的挑战。

在遍地红海中，数字招行的崛起之势无可阻挡。当前，招行零售客户总数1.9亿，App用户对借记卡客户的渗透率已逼近90%。

从某种程度上看，App，就是招行，也是招行在新时期打造价值银行的重要支点之一。

招行是常新的

自1987年来，招行始终紧跟时代步伐，奔跑在银行业创新前沿。

1995年，招行提出“科技兴行”战略，并率先推出了集本外币、定期活期、多储种、多币种、多功能服务于一身的“一卡通”，引领了从存折时代到卡时代的风潮。

1999年，招行启动了国内第一个网上银行体系“一网通”，全国所有分行同时推出了网上个人银行、网上企业银行、网上支付、网上商城、网上证券等五大业务种类。

这些敢为人先的创新之举，体现了招行旗帜鲜明的经营特色，奠定了零售业务大发展的基础，也令其在众多商业银行中脱颖而出。

2010年，iPhone 4登场，吹响了迈向移动互联网时代的号角。这一年11月，招行创新推出iPhone版手机银行，亦即招商银行App1.0。

过去十余年里，招商银行App按大约每年一个大版本的速度进行迭代，经历了从辅助工具到第一大交易渠道，再到数字化经营平台，完成了从卡时代到App时代的跃迁。

在此期间，招商银行App于2019年9月实现累计用户量破亿，并在4年后实现了从1亿到2亿的突破，大幅跑赢流量大盘。

更为值得一提的是，当前招商银行App用户对借记卡客户的渗透率已逼近90%，意味着招商银行App早已是招行零售客群的第一入口，且这是一个足以令无数同行艳羡的高度。正如新金融琅琊榜此前总结过的那样：招商银行App是什么？时至今日，它不是别的，而是招行本身。

不仅如此，招商银行App月活跃用户已经超过7300万，月活用户占用户总数的比例同样位居行业前列。要是将掌上生活App的月活用户纳入进来，则招行系App月活超过1.1亿，仅次于工行、建行与农行——哪怕招行的用户基数远低于这三家大行。

如果招行是一家新兴的互联网银行，这样的数据或许并不令人吃惊，但，招行是一家成立36年的全国性银行。

站在客户的视角，今天的招行，已然是一家真正的数字银行。从这个意义上来说，招商银行App是商业银行在数字化时代的进化典范，也是金融与互联网深度融合的标杆。

在IDC中国最新发布的《银行数字科技五大趋势》报告中，随身银行被视为五大趋势之一。银行还是银行，但银行不再是昨日的银行。世界在变，客户在变，招行常新。

打通MAU与AUM

从卡时代到App时代，从网点时代到数字化时代，数字银行不只是表面上的渠道变迁，更是运营与经营层面的重大变革。

在App/数字化时代，卡片与网点不再是主角，客户可以随时随地打开任何银行的App，在不同银行的账户之间随意切换，商业银行的获客与活客逻辑就此被颠覆，人与网点驱动的传统商业模式已无法支持高速增长，MAU成为必答题。

然而，一旦开始追逐MAU，商业银行将在一定程度上与互联网平台直接竞争，尤其需要在用户体验上向后者看齐。由于组织文化与资源禀赋的天然差异，这并非易事。

商业银行能做好吗？作为银行业数字化的引领者，招行给出的答案是肯定的。

2015年，招行首次提出“ 移动优先”战略。招商银行App开始聚焦客户视角，发力数字化与智能化，并以内容、两票等模块扩展服务边界，从金融向泛金融与生活场景延伸。

到2018年，招行喊出“手机的世界就是我们的战场”，正式吹响零售金融3.0数字化转型的集结号，进一步将MAU作为牵引数字化转型的“北极星”指标。在此期间，招商银行App逐步走向全面开放，流量上迎来爆发式增长，App用户数、交易数连上两个新台阶。

银行终究是银行，MAU不是目的。如果不能将MAU有效转化为AUM，这种数字化的用户运营是不可持续的。

从2020年起，在移动互联网流量增长逐渐见顶之际，招商银行App开始“做减法”，聚焦“存贷汇”，集中火力攻坚主流金融产品与场景，以朝朝宝和多宝理财为抓手，依托强大的自服务能力与开放平台生态，不断夯实客户主账户心智，提升MAU向AUM的转化效能。

据内部人士透露，招行零售AUM余额已于近期突破13万亿大关，户均AUM超过6.8万；在7300万App月活用户中，财富频道MAU占比接近四成；财富持仓客户规模超4700万，年增速稳定在15%左右。此外，招行公募基金保有规模也于近期逆势突破10000亿，成为业内首家公募基金保有规模突破万亿的银行。

一个打通了MAU与AUM的正循环由此开启。从MAU到AUM，聚焦“人+数字化”服务模式，招商银行App不仅跑出了数字化转型的加速度，也刷新了经营的新高度。

在数字化与专业化之间，在用户体验与商业价值之间，招行找到了平衡，也为零售金融的数字化转型提供了样本。

撬动价值银行的支点之一

通过招商银行App，招行实现了价值创造能力的持续领先。

这可以解释，与国有大行相比，招行的网点数量和客户基数差距较为明显，却有着旗鼓相当的MAU，且单位MAU创造的AUM遥遥领先，相当于其他银行的数倍甚至10倍。同时，虽然招行的MAU总量不及头部互联网平台，但是人均AUM与后者不在一个量级，在客群价值与转化效率上大幅领先。

实际上，在同样规模的AUM之下，招行也有着更高的含金量。从2023年中报来看，截至6月末，招行零售AUM余额12.84万亿元，得益于代销银行理财、公募基金、保险等的市场份额不断提升，AUM中非存款占比达到76.48%，远高于行业平均水平。

一言以蔽之，招商银行App有着更高价值的MAU，并带来了更高价值的AUM。在以往的卡片时代里，招行的整体客群价值同样处在行业领先位置。纵观招行36年的发展历程，“价值”二字才是不变的王道。

需要指出的是，这种对价值的追求，不仅在于自身，也在于合作伙伴。2021年7月，在AUM突破10万亿之际，以招商银行App为依托，招行率先升级“招财号”财富开放平台，与合作伙伴形成合力，推动招行大财富管理向数字化、平台化、生态化迈进。

近两年，依托财富开放平台，招行与合作机构正协力从“渠道共享、产品代销”“信息共享、共同陪伴”向“运营共享、共同服务”“投研共享、共同研发”跃迁。目前，已有146家具有行业代表性的资管机构通过招商银行App入驻财富开放平台，“招财号”粉丝达2212万，服务用户超4亿人次，日服务用户超过114万人次。

招行行长王良曾在该行举办的“2023财富合作伙伴论坛”上表示，独行快，众行远，未来，招行希望继续以财富开放平台为依托，扩大财富管理朋友圈、生态圈，更好地发挥价值创造的乘数效应。

这一切，正是招行“打造价值银行”这一战略目标的应有之义。在今年3月发布的2022年报里，招行提出，将秉持商业共赢、商业向善理念，打造价值银行，追求客户、员工、股东、合作伙伴、社会综合价值的最大化，开创高质量发展新格局，努力成长为世界一流商业银行。

在瞬息万变的历史进程中，招行是常新的，招行也是不变的——不变的是以用户为中心，不变是价值创造导向。随着用户数突破2亿，新起点上的招商银行App，正在成为打造价值银行的重要支点之一。