深度｜银保渠道暂停？系行业主动调整

南方财经全媒体记者 孙诗卉上海报道

近日，关于多家险企暂停银保业务的消息在业内引起了不少猜测，银保渠道真的暂停了吗？银保渠道还会恢复吗？恢复后银保渠道手续费会下降六成吗？

21世纪经济记者从各渠道了解到，关于险企接到窗口指导被要求暂停银保渠道的消息并不准确，暂停银保渠道主要是保险公司的自发行为。

对于下调幅度，因机构而异，因为某一个公司的某一个产品不能代表整体，不同公司的产品、不同期限的产品等差异很大，对各家公司影响不一样，以前高的可能降得比较多，以前合适的可能不降或降得比较少。

系行业主动调整 就银保渠道手续费展开新一轮协商

21世纪经济记者从多方了解到，此次多家险企宣布暂停银保渠道的行为更多的是行业主动调整。

“近年来，银保手续费高企，行业难以接受，这次是各大险企主动坐在一起，下决心要调整，对小账等乱象要彻底根治”，相关人士表示。

据记者了解，近期，保险业就银保业务渠道手续费下调进行了同业交流，此次同业交流的主要内容包括，持续攀升的银保渠道手续费给保险公司经营成本管控带来较大压力，行业主体拟下调银保渠道手续费率。

业内认为，此次行业自发暂停银保渠道业务或与该内容相关，一位大型保险公司相关人士的观点与这一猜测不谋而合，他表示，此次暂停银保渠道主要是保险公司就居高不下的手续费与银行方面展开新一轮洽谈。

“银保的手续费居高不下，保险公司难以议价，此次行业联手共同发起议价，希望能够达成理性发展、合作共赢的局面”，他这样说道。

某银行财富管理部人士向21世纪经济报道记者证实，目前，多家保险公司正在与银行方面重新协定手续费。

长期受到手续费过高和银保“小账”问题困扰

长期以来，保险公司在与银行的合作中始终处于被动地位。从保险公司角度看，银行手握大量风险偏好较低的高客，是保险公司的“潜在客户”，有大量风险保障需求待挖掘；但从银行角度看，来自保险的中间业务收入占其总收入比重不高，与保险公司合作意愿并不强烈。

同时，《商业银行代理保险业务管理办法》第三十九条规定，除互联网保险业务和电话销售保险业务外，商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作。

“僧多肉少”的情况下，不少保险公司只能通过给予银行机构、客户经理高昂的手续费包括私下里提供额外销售激励来换取有限的名额。

事实上，银保手续费过高和银保“小账”的问题，早已引起了监管和行业都高度关注。此前，上海市保险同业公会便印发了《上海市人身保险银保业务自律公约》，59家会员机构均达成共识，约定合规展业、良性竞争，并承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账。

而在今年8月下旬，国家金融监管总局刚刚向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，对银行保险渠道佣金进行约束。

《通知》强调，银保渠道佣金费用需严格“报行合一”。具体而言，《通知》要求，即日起，通过银行代销的保险产品在设计时，审慎合理确定费用假设；备案时，在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限；支付时，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

对各公司已备案的银保产品，《通知》要求各保险公司于2023年8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。

杜绝“小账” 银保渠道佣金费用应当“报行合一”

所谓“报行合一”是指保险公司报给银保监会的手续费用取值范围和使用规则是需要跟实际使用保持一致的。

在保险精算中，总保费包含净保费、附加保费等。在银保渠道中，附加费用包含给银行的佣金、银保专管员合理薪酬、培训费用、固定成本分摊等。当附加费用率假设明显低于实际销售费用时，将导致收缴的总保费低于实际应缴的总保费，产生费差损，不利于公司的长期、可持续经营。

为保障长期可持续经营，《保险法》始终要求保险公司渠道佣金的报备与执行一致，以免出现实际销售费用高于附加费用率假设的情况。

在此前，“报行合一”更多应用于车险领域，有业内人士指出，银保渠道“报行合一”与此前在车险领域严抓“报行合一”背景相似，是依照《保险法》，对银保渠道内虚列佣金费用、未按规定使用经备案的保险条款等违规乱象的治理。

降低中间成本 让利于民

近年来，各大险企银保渠道同比大幅增长，银保渠道在保险公司新业务价值增长上的重要性逐渐凸显，在此背景下，建立合规、阳光的银保合作模式刻不容缓。

保险行业协会数据显示，2021年，人身险公司银保业务全年共实现原保险保费收入11990.99亿元，已连续四年正增长。头部机构业务增量上，年报显示，中国人寿、平安寿险及健康险、人保寿险、太保寿险、新华人寿2022年银保渠道收入同比增幅分别为28.6%、18.28%、3.1%、308.7%、7.8%。

在已披露2023年上半年业绩的上市保险公司中，中国人寿银保渠道总保费达620.66亿元，同比增长45.7%；太保寿险银保渠道实现规模保费221.45亿元，同比增长7.7%；太平人寿银保渠道保费370.44亿港元，同比增长7.0%；阳光保险银保渠道保费收入310.6亿元，同比增长5.2%。

有保险公司对记者表示，渠道费用的“内卷”是无意义的。“把中间费用做到产品里，提升自身的竞争力才是根本。一味提高佣金，但产品缺乏竞争力，反而卖不出去。万事开头难，但归根到底，正确的路径应该是通过好产品吸引渠道。”

对于此次银保渠道手续费的协商，相关业内人士对21世纪经济记者表示，“希望总体银保渠道费用下来，只有中间成本下来，才能让产品降价，真正让利于民。”