广东省保协发布信息共享办法，打击保险“套利”等行业乱象

近日，南都·湾财社记者从业内获悉，为进一步规范人身保险市场，遏制道德风险和失信行为，预防保险欺诈，广东省保险行业协会近日下发了《广东人身保险公司重点关注信息共享办法》，打击“套利”及恶意代理退保等行业乱象行为。

根据《办法》要求，保险公司要重点关注销售从业人员信息、客户信息和第三方信息，并将信息填表报送。业内专家表示，《办法》在行业层面对有保险套利风险的人员和机构数据进行共享，通过信息共享的方式，可以加强对重点销售人员、重点客户和重点第三方的监管，提高发现和打击保险“套利”行为的能力。

通过信息共享方式，重点关注销售、客户、第三方

所谓的佣金套利，是指人身保险销售人员或团队利用保单退保现金价值、佣金以及各项业务、团队奖励费用之和，超过当期保费所形成的价差，从中赚取不当收益的行为。值得注意的是，套利空间也给一些“代理退保”黑产带来了可乘之机。个别保险代理人，一边卖保险赚取佣金回报，另一边参与“代理退保”黑产获取不当利益。这给保险公司业务团队的正常展业和稳定性带来了极大阻碍，进而扰乱了保险公司正常的经营秩序。

佣金套利、“代理退保”黑产等现象，已经引起了行业重视。近日，广东省保险行业协会近日下发了《广东人身保险公司重点关注信息共享办法》，计划通过信息共享的方式，对重点销售人员、重点客户信息、重点第三方信息进行上报和数据共享，形成合力，打击套利等行业乱象行为。

《办法》指出，保险公司须重点关注的销售从业人员主要包括违反国家法律法规、行业规定及公司规章制度的销售从业人员；频繁非正常跳槽或换岗的销售从业人员；疑似参与或组织“团队套利”的销售从业人员；疑似参与“恶意代理退保”等行为的销售从业人员；拒绝配合有关调查的销售从业人员等。

须重点关注的客户主要包括疑似非正常高赔付团体或个人保险客户；疑似存在故意不如实告知等不诚信行为、不配合公司核赔调查的客户；缠诉闹访，或委托的第三方存在疑似“恶意代理退保”等行为的客户等。

此外《办法》表示，须重点关注第三方信息包括疑似从事“恶意代理退保”等相关事项的第三方；疑似存在违规违法行为的涉保司法鉴定机构或第三方等。

对于重点关注信息，《办法》提到，保险公司需要填表，通过“金融互动平台”报送至广东省保协寿险工作委员会重点关注信息共享工作组。同时，《办法》也考虑到了信息共享过程中的数据安全问题，并要求保险公司相互履行信息共享义务，并相互承担保密责任，安排专人负责，真实、准确地提供共享数据，并严格控制知悉范围。

在业内人士看来，此次《办法》的发布，对人身险行业具有积极作用。首先，《办法》在行业层面对有保险套利风险的人员和机构数据进行共享，通过信息共享的方式，可以加强对重点销售人员、重点客户和重点第三方的监管，提高发现和打击保险套利行为的能力。北京劭和明地律师事务所保险律师李超认为，这种方式可以提高保险公司在源头拦截有违法动机的人员进入行业的能力。此外，该《办法》的发布可以促使保险公司加强内部管理，建立健全的风险管控机制，减少套利现象的发生。

根除套利现象，多方合力是关键

南都·湾财社记者了解到，此前各地监管部门曾先后出台相关文件，规范自保件、互保件等问题。去年7月，原银保监会就《人身保险销售行为管理办法》公开征求意见，表示严禁虚假投保套利，禁止不当代理退保。去年11月，北京银保监局下发关于进一步防范人身保险佣金套利风险的通知，旨在加强人身保险销售行为管理，防范因“短期激励、规模导向”而产生的佣金套利问题。

不过，尽管监管机构采取了一系列措施规范保险套利行为，但人身险市场上这些行为仍然存在，难以完全根除。业内人士指出，其原因可能有多方面的因素。一方面，保险市场的复杂性和信息不对称性使得监管难度加大，难以完全防范各种套利行为。另一方面，一些保险套利行为可能利用法律漏洞或监管的盲区，从而避开监管机构的约束。此外，一些不法分子可能会不断变换手法，适应监管的变化，以继续从事套利行为。因此，要从根本上消除人身险产品的套利行为，需要监管部门、保险公司和消费者多方合力。

在业内人士看来，从保险公司的角度，可以采取多种措施来减少上述问题。对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受媒体采访时表示，要减少套利现象的发生，保险公司应加强对销售人员的培训和管理，提高他们的专业素质和法律意识，加大对其行为的监督和惩处力度。此外，要加强与第三方机构的合作，建立起有效的信息共享和沟通机制，以共同防范保险套利行为。

李超指出，保险公司还应优化产品销售手续费及佣金制度，避免首年总手续费过高，防范首年佣金、业绩奖励与现金价值之和高于当期保费，从而变相激励销售人员违规套利。“部分保险机构近年通过降低首年佣金、增加续期佣金的方式，比较好地减少套利现象的发生。”李超表示。

采写：南都·湾财社记者罗曼瑜