银行抢滩个人养老金蓝海市场 专家称后续产品种类将不断丰富

    本报记者 彭妍

    日前，36个先行城市和地区启动实施个人养老金制度的通知发布，多家银行也随即上线了个人养老金业务。以北京地区为例，《证券日报》记者致电了部分银行网点，为了推广个人养老金业务，各家银行纷纷推出开户送“红包”等活动吸引用户开立养老金账户，同时银行员工也担起推广任务。在推广个人养老金账户开立的同时，多家银行也积极充实个人养老金投资产品，目前已有银行上线个人养老金基金产品，后续将有更多种类产品推出。

    零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，基于个人养老账户的唯一性、长期性等特点，对于正在进行财富管理转型的银行来说，这部分长期稳定的资金管理价值巨大。围绕稳定的个人养老金账户，银行还能为个人提供理财产品发行与销售、投资咨询，以及其他各项银行业务和养老服务。因此，个人养老金业务给银行带来重要机遇，是综合能力比较强的银行必争之地。

    银行花式营销抢市场

    根据个人养老金实施办法，参加个人养老金，需要先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，且相互对应。通过商业银行渠道，可以一次性开设这两个账户，两个账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品。

    中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，首先，银行开设个人养老金业务，将有效增加个人养老金融产品供给，拓宽个人养老资产配置渠道，提升养老金融产品渗透率。其次，有助于提升养老金融业务的发展质量，通过开设个人养老金账户，银行在规范养老金使用、维护制度正常运转、保障养老资金安全等方面发挥着不可替代的作用。再次，有助于吸引更广泛群体参与到养老金融市场，显著提升养老金融市场活力，充分体现金融服务的人民性。

    如何开立自己的个人养老金资金账户？开通过程是否方便？《证券日报》记者通过在几家国有大行和股份制银行进行线上开户申请发现，各家银行开户流程大同小异，多数银行默认一次性开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，开立过程需要身份认证、人脸识别等。整个流程并不复杂，线上办理仅需几分钟便可完成。

    以某国有大行为例，如果是该行持卡用户，用户只需登录该行手机银行APP，搜索或直接点击进入个人养老金开户界面，选择需要绑定的银行卡即可，其中他行储蓄卡可选范围为除本行外的其他5家国有银行。如果非该行持卡用户，则需要上传身份证和手机号等相关个人信息。另外，除了手机银行APP，客户还可以通过网点智能柜员机等渠道办理。

    记者注意到，目前多家银行针对个人养老金账户开立推出立减金、抽红包等活动。“个人养老金账户业务正式上线啦！”一位城商行客户经理向记者介绍，“首次成功开通我行个人养老金资金账户的客户，截至2023年1月31日前，能抽取30元至288元奖品，数量有限，先到先得。”记者从招商银行获悉，试点城市客户通过招商银行指定的渠道开立个人养老金资金账户，即可获得抽奖机会，最高288元，此外，活动期间，客户个人养老金资金账户缴存金额达10元，即可领取10元红包。

    为了抢占市场，银行员工也是积极推广，利用个人朋友圈以及家人人脉资源卖力营销。记者也在朋友圈刷到不少银行员工发布的个人养老金开户广告。

    个人养老金产品陆续上线

    多家银行的客户经理告诉记者，“目前我行已经上线个人养老金公募基金产品，后续银行会陆续提供多种品类的个人养老金产品，比如个人养老金的储蓄产品、理财产品、保险产品。”

    以建行为例，记者登录该行手机银行APP发现，目前在该行个人养老金专区产品列表中显示有多个养老基金产品。该行的客户经理对记者表示，首批养老目标基金Y份额已经开始上线，养老基金的Y份额是专门用于个人养老金账户投资的基金份额。与其他基金产品相比，最大的区别在于Y份额可以实施管理费、托管费的优惠，目前实施五折费率优惠。除了费率上的优惠，产品在投资运作上跟A类、C类基金没有区别。

    此外，记者了解到，也有部分银行并未上线个人养老金产品，但目前可以开立个人养老金资金账户，并表示相关产品将会陆续上架销售。在分析人士看来，后续个人养老金产品种类会不断丰富，预计个人养老金理财产品和养老基金会成为各家银行主推的个人养老金产品。

    “由于个人养老资金账户的唯一性，对商业银行提出更高要求。”杜阳表示，各家银行需要形成良好竞合生态，共同推进账户管理的进一步完善。在消费者金融服务工作方面，基于养老资金的特殊属性，银行要将提升账户安全性摆在更加重要的位置上，提高信息披露准确度和透明度，增加长期限产品供给，不得变相通过期限结构化设计规避监管要求，不得变相宣传相关产品预期收益率。

    银行业内人士指出，目前各家银行的金融产品同质化较为明显，如何打造差异化竞争优势至关重要。“在打造差异化竞争优势方面，银行要持续优化个人养老金产品方案，要根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合。”杜阳称。

    “对于商业银行来说，个人养老金业务无疑将是一个空间较大的蓝海市场。”于百程认为，个人养老金制度正式实施后，银行自然要抢得先机开展客源争夺战，一方面，从战略战术上重视，加大线上线下推广力度，提供营销补贴，获取种子用户；另一方面，要跟各类养老金融机构合作，丰富产品类型，开设养老金专区，形成一站式平台服务，以满足不同个人养老资金用户的需要，提升用户体验。