平安银行新帅冀光恒首秀，释放了什么信号？

“平安银行过去的转型成果显著，今年上半年的整体经营业绩表现稳健、符合预期。”在8月24日举办的平安银行（000001.SZ）2023年中期业绩发布会上，平安银行党委书记冀光恒如是表示。

平安银行2023年半年报显示，该行上半年实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%，主要受持续让利实体经济、市场波动等因素影响；实现净利润253.87亿元，同比增长14.9%。

这是冀光恒履新平安银行后首次出席业绩发布会。6月8日，平安银行召开董事会，审议通过聘任冀光恒为平安银行行长。该任职提名尚待国家金融监督管理总局核准任职资格后生效。此前，冀光恒已被任命为平安银行党委书记。他是一名银行老将，具有丰富的银行管理经验，如今再度回归银行体系，他“深感亲切也倍感压力”。

到平安银行两个多月，冀光恒进行了密集调研、广泛讨论及深入思考。他说，新班子成立后，承前启后、迭代升级是平安银行的发展战略及转型方向。“承前”是指延续平安银行良好的商业模式、盈利模式，保持经营连续性；“启后”是指面对不断变化的市场形势，始终以结果为导向，聚焦发展，持续优化业务模式；“迭代升级”是指在坚持既有战略不动摇的基础上，不断推动银行的战略执行、经营管理向更高水平迈进。

“面对未来的挑战，平安银行要梳理主要问题、开拓新思路、推出新举措。”冀光恒强调，银行作为平安集团的重要业务板块，在“一个平安”战略下，平安集团会在战略资源上一如既往地全力支持平安银行的发展。

“要把核心业务要做强”

今年是平安银行零售转型的第7年，打造了比较鲜明的零售特色，被市场称为“零售黑马”。

冀光恒指出，平安银行自2016年转型以来，坚定不移地执行“科技引领、零售突破、对公做精”的十二字战略方针，转型成效是显著的，一是打造了比较鲜明的零售特色，得到市场的认可，科技能力和对公业务也有相应增长；二是经营效率得到较大提升，成本收入比在对标行中表现较优，人均产能也位居同业前列，资产质量得到改善；三是队伍能力得到锻炼和提升，形成了一支执行力和创新能力强，善于想事情、干事业的干部员工队伍。

平安银行党委书记冀光恒

众所周知，作为经济晴雨表的银行业，其经营情况和宏观经济形势密不可分。在冀光恒看来，当前虽然经济整体回升，但仍存在国内需求不足，重点领域风险隐患较多，外部环境复杂严峻等诸多因素，银行业的经营压力比较大，面对净息差收窄、不良抬升、ROE走低，营收和利润增速面临考验等诸多挑战。

“在今后一段时间内，合规风控将是中小银行非常重要的竞争力，甚至是生存底线。谁有更强大的风控和合规能力，谁就能在这一轮行业竞争中、分化中得以生存壮大。”冀光恒说，平安银行要提升风险管理和合规内控能力，培育健康的资产负债表。

释放成本管理空间也是未来的主要方向。冀光恒说，预计在行业增速下降期间，成本管理将是很重要的方向。成本管理包括运营成本、风险成本，更多是要关注效益，而对规模的追求可能要更为冷静一点。商业银行精细化管理的时代已经到来，不仅讲规模、拼价格，更要讲效率、拼服务。

冀光恒还表示，平安银行要把核心业务要做强，作为平安银行拳头的零售业务，未来仍有很大提升空间。

当下，平安银行各项业务均衡发展。上半年，该行零售业务总体实现稳健增长。 2023年6月末，该行管理零售客户资产（AUM）38,640.24亿元，较上年末增长7.7%，其中私行达标客户AUM余额18,850.29亿元，较上年末增长16.3%；个人存款余额11,474.81亿元，较上年末增长10.9%。

对公业务也实现业务平稳增长。2023年6月末，平安银行对公客户数 67.88 万户，较上年末增加 6.29 万户，增幅 10.2%；开放银行服务企业客户 67,898 户，较上年末增长 33.2%；企业贷款余额 13,732.75 亿元，较上年末增长 7.1%。从利润贡献占比来看，上半年，该行零售金融业务净利润86.58亿元，占比34.1%；批发业务净利润100.5亿元，占比则为39.6%。

冀光恒表示，平安银行要坚持十二字战略方针不动摇，方向始终不变，策略持续优化，有条不紊推动各项重点工作；会坚持“零售银行”的定位和优先发展策略，持续推动零售转型，并在前期“突破”的基础上进一步做大做强；对公方面持续做精做专，与零售更好地互相支持补位、发挥协同赋能作用；同时，继续深化全面数字化，重塑资产负债结构，保持资产质量的健康稳定。

冀光恒还强调，平安银行是平安集团核心平台，是最主要的利润来源以及最主要的获客渠道，已形成了相互支撑的生态，后续会在满足监管要求下进行更多良性互动。平安银行在平安集团的重要性不会改变，平安集团对平安银行的支持只会加强。

“打造健康的堡垒式资产负债表”

当前净息差的下降成为行业趋势，银行经营有所承压。上半年，平安银行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%；其中利息净收入626.34亿元，同比下降2.2%。截至6月末，该行净息差为2.55%，较去年同期下降21个基点。

平安银行解释称，一方面，该行持续加大对实体经济的信贷投放力度，上半年发放贷款和垫款日均余额33794.34亿元，较去年同期增长8.2%；另一方面，该行持续让利实体经济，不断优化资产负债结构，适度加大低风险业务和优质客群的信贷投放，同时受贷款重定价效应及市场利率变化的影响，净息差下降。

平安银行副行长兼首席财务执行官项有志表示，营收略微下降主要是由于贷款端加强风险管控及贷款收益率下行，这也是息差下降的主要原因。

平安银行在半年报中表示，在资产重定价及支持实体经济的背景下，未来净息差下行压力仍将持续。本行将积极调整资产负债结构，加强金融服务实体经济能力，完善客户定价管理体系，持续优化存款成本，保持净息差在合理水平。

“银行要想穿越周期，需要打造一张健康的堡垒式资产负债表，很多时候我们强调收益性，但目前，安全性、流动性可能也会同样重要。”冀光恒说，做好资产负债多元化管理，也是银行下一步很大的功课。

项有志介绍，平安银行将调整零售端业务策略，规避高风险的客户，从客户选择、收益率、风险成本等综合角度考量，通过新的产品和定价策略，优化资产组合，使得资产组合在市场上处于优势地位。对公方面也需要采取差异化的策略，通过差异化的风控能力找寻发展机会。

“平安银行将通过在资产端和负债端做更精细的组合管理，保持相对优势合理的息差水平。在资产端，打造多元化的资产组合，负债端则着力降低付息成本。”项有志说。

另一方面，平安银行也将持续拓展非息收入。冀光恒表示，平安银行将大力发展大财富管理业务，推动新银保逐步成为大财富管理战略落地的重要增长引擎；同时，优化客户和业务结构，加速优质零售资产升级，扩大非息收入。

资产质量整体平稳

上半年，银行资产质量管控仍面临挑战，平安银行资产质量指标整体平稳，风险抵补能力保持良好。

上半年，平安银行计提的发放贷款和垫款信用减值损失276.63亿元，同比下降7.3%。6月末，不良贷款率1.03%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率291.51%，较上年末上升1.23个百分点；拨贷比3.00%，较上年末下降0.04个百分点，风险抵补能力继续保持良好。

平安银行持续加强资产质量管控，加大问题资产处置力度，上半年，核销贷款324.90亿元，同比增长10.5%；收回不良资产总额202.03亿元，其中收回已核销不良资产本金121.53亿元（含收回已核销不良贷款108.60亿元）；不良资产收回额中87.8%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

当下，市场颇为关注银行的地产业务质量。2023年6月末，平安银行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3098.82亿元，较上年末减少137.53亿元；理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计853.97亿元，较上年末减少41.72亿元。

平安银行副行长郭世邦表示，平安银行当前的房地产业务不良率为1.01%，比年初下降了0.42个百分点，相比大部分同业要低。这也得益于银行的风险防控意识较强。平安银行从2017年开始实行房地产“白名单制”，并且按区域分类、客户评级等及时调整。同时，银行智能风控预警系统较为完善以及精确，预警准确率高达90%，这对银行防控客户风险起到重要作用。

在半年报中，平安银行还披露了地方政府融资平台风险管理内容。财报显示，平安银行坚持依法合规经营，积极防范和化解地方政府债务风险。2023年6月末，平安银行地方政府融资平台广义口径风险业务余额 1599.56 亿元（含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财资金投资等业务），较上年末增加 46.32 亿元。

其中，地方政府融资平台（含整改为一般公司类贷款和仍按平台管理贷款）贷款余额 696.27 亿元，较上年末增加 24.43 亿元，增幅 3.6%，占发放贷款和垫款本金总额的比例为 2.0%，与上年末持平，地方政府融资平台贷款质量良好，无不良贷款。

展望未来，冀光恒表示，平安银行仍在研究更多的改进措施，未来将逐步推动落地。在“科技引领、零售突破、对公做精”的战略指引下，全行上下将全力以赴，保持战略定力、坚定信念、坚守耐心，持续优化，始终做最有利于长期稳健发展的事情。