养老、教育、医疗和传承，是保险金信托最具潜力的服务场景

导语：

财富人群对保险金信托的需求，集中于家庭财富规划与传承、教育、养老等细分场景。近两年来，各大保险、信托机构积极布局，结合机构资源和能力圈，满足客户的多元化需求。

保险金信托，因融合保险和信托“未雨绸缪、风险隔离、财富传承”等多重优势，正在成为财富家庭进行财富规划与配置，或试水家族信托服务的优选工具。

作为融合保险+信托两种金融工具的服务，保险金信托让保险的财富保障功能更加保险，能够为客户构建更坚实的财富保障和传承服务闭环。

可以说，保险金信托业务“从0到1”的发展历程，是对“以客户为中心”的有力诠释。

在国内经过近十年的发展，围绕中高净值人群客户需求，保险金信托功能主打——关怀！通过设立保险金信托，财富家庭可以实现照护未成年子女与空巢老人、隔离婚姻风险、财富传承等一系列目的。

如今，保险金信托呈现供需旺盛的发展态势，家庭规划、风险防范与隔离等理念也在走向千家万户。有序规划生前与身后财富，为家庭提供财富规划与保障，正在成为财富家庭的必选项。

国投泰康信托与惠裕全球家族智库联合调研发现——养老、教育、医疗和传承正在成为保险金信托最具潜力的细分服务场景。

国投泰康信托与惠裕全球家族智库联合发布的《2023中国保险金信托创新发展白皮书》显示：“资金+多保单”（70.83%）、家庭保单（54.17%）、养老（约54.17%）、教育（约45.83%）在目前已落地的保险金信托服务场景中居前四位。

来源：2023中国保险金信托创新发展白皮书

在已采纳并设立保险金信托的客户中，40-60岁（含）的中年人群占比最高，他们在个人养老、儿孙教育、企业继承、社会贡献等场景均有强烈的规划诉求；30-40岁（含）的青壮年人群，上有老下有小，处于生命阶段转换的过渡期，关注个人婚姻、子女教育、企业经营、父母健康等风险，也有应对各类风险的需求。

来源：2023中国保险金信托创新发展白皮书

针对日渐增长的诉求，各大保险、信托机构正在积极布局，结合优势资源和能力圈，在养老、教育、医疗、慈善、特殊关怀等财富运用场景中提供更多服务和延展性。

总体来看，财富人群对保险金信托的需求，集中于养老、教育、医疗、财富规划与传承等细分场景。

养老服务场景中，保险金信托既要提供养老金储蓄和资产管理服务，也要帮助客户实现养老服务机构的遴选与对接，以及与之相关费用全流程结算。此外，还要解决老年人未来可能面临的失智、子女不在身边等问题。

比如：行业创新推出的养老服务信托，一方面注重养老资金的保值增值，一方面关注养老资金保值增值后“去哪儿养老”等关键问题，金融机构、养老服务机构等多方合作共赢，打造了养老金融服务的创新模式。

随着教育成本攀升，许多家庭对教育基金的规划和管理面临挑战。应运而生的教育基金型保险金信托产品，可以提供灵活的投资策略、定制化的教育规划服务。

比如：父母设立教育型保险金信托后，可以将保险杠杆作用、分期缴纳保费的优势结合运用，为子女教育做长线规划，提前进行小学、中学、大学阶段的现金流规划与安排，确保子女高质量教育水平。

近年来，重疾发病率逐年上升，导致人们对医疗保障的需求也越来越强烈。保险金信托可以提供个人医疗支出的管理和保障，帮助家庭防范风险。

比如：财富家庭日常生活中最容易发生意外/医疗费用、长期医疗护理风险等。机构可开发针对医疗支出的保险金信托产品，通过合理的投资和资金规划，提供医疗保障和财务支持。

客户设立保险金信托后，可以通过订立遗嘱的方式，指定名下遗产在其身后追加至指定的保险金信托，由此信托、保险、遗嘱三大传承工具高效衔接，既可以实现委托人生前信托财产的灵活支取、使用，也可实现委托人身后遗产分配与继承。

比如：客户成立保险金信托时，可以提前做详细规划与安排——假如意外身故，如何保障家人基本生活，涉及子女升学、结婚、生育等人生重要阶段，给予何种经济支持。此外，家人医疗应急、购车购房资金支持等细分需求，均可通过保险金信托予以安排。

结语

针对财富人群对保险金信托日趋细分化、场景化、多元化的需求，信托机构将继续充分发挥其架构优势，创新探索与银保机构、财富管理机构合作模式，找寻业务合作的平衡点，持续扩大保险金信托的生态服务圈体系，满足财富人群不同财富运用场景需求，共同促进保险金信托这一创新型服务快速向前发展。