“贴钱上班”的银行人，都在想什么？银行

“我绝对想不到，有一天我居然要贴钱上班。”在北京市某股份制银行工作一年多的刘博（化名）是一名客户经理，他的日常是向客户推销理财产品、基金、保险产品，并接受银行严格的考核制度。“所有任务中，我最头痛的就是银行布置的揽储任务。”刘博如是说。

“6月底我花了大几千块找中介买存款，总算达到了行里的800万存款要求。但没想到第三季度还要拉2000万存款，感觉自己就是个大冤种。”

“生命不息，任务不止。银行的小伙伴，苦存款久矣。没办法，谁让这是我们的工作呢。”刘博感叹道。

事实上，许多银行的一线员工都难逃被“存款任务”支配的命运。无论是国有四大行、股份制银行、农商行亦或是信用社，都会在不同时点向员工下达或大或小的揽储指标。于是，在每一个季度尾、年度末，都是银行人最紧张的时刻——他们盘点人脉、寻找资源，忙得不亦乐乎。

“银行人都是老演员了。”谈及季度末年末的揽储任务，某国有大行客户经理松松（化名）说：“时点冲刺拉来的存款，全都是当天转进来放几天再转走的，最可气的是每个季度都得演一次。”

与刘博、松松相比，今年32岁的阿星（化名）对待揽储的态度从容许多。“我是银行老员工了，手里积累了一些靠谱的资源，能够缓解一部分压力。但这两年情况有所不同，存款利息下调，大家开展工作难度也直线上升。即便我做好了充分的心理准备，但仍会有些时候，压力大到想喊‘救命’。”

从目前情况来看，各家银行向员工下达的揽储指令有所不同——有的银行以季度为单位，要求员工在季度内完成千万级别的存款指标；有的则缩短时间线，要求员工每个月至少完成一百万元以上的揽储任务。

在这样的背景下，揽储牵动着许多银行人敏感的神经。

至于无法完成揽储任务会产生的后果，某股份制银行北京某网点员工小月（化名）向中新经纬表示，银行会将任务完成情况与员工的绩效直接关联。有的银行直接扣掉绩效工资，但她所在的银行实行“积分制”，如无法完成任务扣当月积分，后续将影响员工的季度考核和年度考核。

“下达存款任务的时点取决于银行什么时候缺少这笔存款。”小月补充道，比如上个季度缺少存款，下达揽储任务专项就会与员工的积分勾连。“大家都胆战心惊，因为一旦网点业绩不好，后续所有人就要集体加班，上个月就是，每天晚八点才能下班。”

“五点半下班纯粹是大家对银行的误解，我们只是五点半后不对外营业而已。”小月称，晚上五点半到八点之间，她和同事们要一直打电话联系客户，推荐产品。“给客户打电话时，有人不接，有人在地铁上，有人在开车，有人在做饭，还有人在带娃……只有我们在拉存款和卖产品。”

毕业后成为一名“银行萌新”的池钰（化名），回忆起自己初入银行的场景时，用“一腔热血”四个字来形容。“当时我们一共有5个小伙伴，现在就只剩下我一个了。她们离开的原因，无非就是每天要面对与预期不符的工作内容、苛刻的考核制度，偶尔还要面对难缠的客户。”

如今的松松，也被日复一日的揽储等工作任务磨平了棱角。在此之前，松松最大的爱好就是旅行和拍照，但现在的她，休闲活动少之又少，“有时间只想在家里休息睡觉”。

“贴钱”上班？

当银行员工还在为繁重的揽储任务发愁时，社交、网购平台悄然兴起“存款推广中介”。

所谓“存款推广中介”，实际就是对接存款资金买卖方的“黄牛”。他们游走于银行和客户之间，协助完成各类指标之余，寻找套利机会并获取相应的佣金。而在时间紧、任务重的压力之下，有的银行员工选择通过“存款中介”，自掏腰包完成名目繁多的业绩指标。

在小红书、淘宝、微博等社交媒体平台，有大量的网帖与“存款冲量”“揽储”有关。在某电商平台上，中新经纬以“存款任务”为关键词搜索发现，有店铺产品月销量达到了60件以上。

有银行员工分享了自己的经历——发布存款需求的帖子后，有多名中介主动找来询问待完成指标要求，甚至在评论区上演了一出“竞价”戏码。货比三家后，她最终选择了一个时间合适、佣金可接受的中介，赶在月底前完成了揽储指标。

中新经纬以银行员工的身份咨询了多名存款中介。整个过程中，中介在确认购买者所在银行、需要存款数量以及存款进出时间后，会更新实时报价。双方达成一致后，购买者将银行工号发给中介，中介会在约定时间内完成入金，最后由购买者支付尾款。

关于具体的报价情况，中新经纬以“500万元”“8月15日存入”“一个月时间后转出”为前提条件，不同中介给出的报价有所不同。“存一个月整，每天万1.8，也就是存入一万元，每天收费1.8元，一个月共1.8*500*30=27000元，你是新客户，我再给你便宜500元。”其中一名中介表示。

除此之外，也有中介开出了“万1.6一天”“万1.3一天”的价格。为了打消顾虑，上述中介解释称，现在这个时点价格便宜，适合入手。通常月底、季度末和年末的存款冲量价格很高，今年6月底“万8一天”的价格，有很多人抢着要。

至于存款冲量的操作是否存在风险，另一名中介花花（化名）表示，一般是通过网开二类电子账户存入，银行员工负责提供二维码或网点机构名称。“确保业绩算在你头上，我们来找资金存款，完成后你再付款就行。我们会根据资金的额度分散几个人去开户，一年内绝不销户。”花花再三保证。

对于“自掏腰包买存款”的现象，有银行员工表示，这虽然不是一个长久之计，但很多时候确实能解燃眉之急。她曾经花800元冲了100万存款，但如果不能完成任务，罚金至少要一千多元。相比之下，她觉得这笔买卖不算亏。

也有人对该行为嗤之以鼻。“银行每月基本工资四五千，算上各种补贴，到手最多一万出头。月末还要买个存款花个几百几千，我到底图点啥？”

一位不愿具名的城商行员工向中新经纬表示，虽然各银行在“拉存款”的过程中花费了大量时间和精力，但实际情况就是，存款在各支行与营业网点之间分布并不均衡。具体而言，“存款搬家”的现象时有发生，所以对于各银行来说，守住存量存款的同时，还要努力去“挖”别人墙脚。

对此，招联首席研究员董希淼向中新经纬表示，银行员工完不成任务，靠网购冲业绩属于违规行为。对于银行来说，通过这种方式买来的“客户”质量较低，没什么实际意义。除此之外，对于被“买”的客户来说，将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方，很容易泄露个人信息。当然，银行总行给基层机构和员工下达任务要科学合理，否则就会导致员工行为异化跑偏。

值得一提的是，监管层面也一直要求商业银行完善薪酬管理制度，从根源上约束存款“冲时点”行为。国家金融监督管理总局官网显示，近年来，因绩效考核不合理导致部分基层网点存款“冲时点”等违规行为，包括浙江浦江农村商业银行、仙居富民村镇银行在内的多家农村商业银行，均收到过百万级别的罚单。

（文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。）

文：周奕航