提前还了房贷让我后悔不已(提前还房贷注意事项)

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提前还了房贷让我后悔不已(我后悔提前还房贷了)

一、预支80万,再减去111万的利息;尽早偿还贷款以节省利息

李女士在2019年买了第二套房子。银行最终批准了6.2%的利率。贷款金额为186万元,贷款期限为25年。今年,李女士查了银行明细,发现原来月供中利息占了8000多元,本金只有3000多元。还了三年本金,只少了10万元。看着每月高额的利息,资金和股票的损失,定期存款利率的下降,李女士决定申请提前偿还贷款。

提前还完80万元后,李女士的还款时间表显示,房贷利息少了111万元。她兴奋地在社交媒体平台上分享了自己的喜悦:“我提前还了80万元房贷,利息少了111万。这不是比理财更赚钱吗?她计划存更多的钱,争取在明年还清剩余的本金,“永远地”。

中国央行的数据显示,2月和4月家庭中长期贷款出现负增长,这是自2007年开始该数据以来仅有的两个负增长时期。这意味着抵押贷款偿还的速度已经超过了新增抵押贷款的速度。方正证券研报指出,居民提前偿还房贷的能力来自于较高的储蓄率。受疫情影响,经济疲软,居民收入承压。因此,没有提前偿还房贷的空间。但由于消费支出下降得更快,储蓄率一直居高不下。疫情的反复,削弱了居民对未来经济的信心和收入增长预期,增加了居民的风险防范需求,从而增加了居民的储蓄。储蓄率很高,家庭更有能力支付抵押贷款。

“提前还款意愿增加,是因为低风险资产的收益率较低,刚性抵押贷款利率较高。”方正证券固定收益分析师张伟指出,今年以来,作为存款类产品的替代品,收益率和理财收益率逐渐下降。截至4月11日,整个市场理财产品收益率为2.8%,跌破3%。面对5.5%的加权平均住房贷款利率,资产收益率和负债成本率之间的差距正在扩大愿晋升。

二、抵押贷款利率低于5.7%,提前还清贷款可能得不到回报

房贷利率高于理财收益率,提前还贷一定划算吗?以方正证券研究报告为例,事实并非如此。假设有居民在2018年10月买房,需要支付100万元商业贷款,期限30年,抵押贷款利率为5.7%。这一点是2016年新的住房上升周期中抵押贷款利率的绝对峰值。

居民面临两种选择:用现金一次性还清抵押贷款;二是购买金融产品。如果选择方案一,通过按揭计算器计算出最终的一次性还款(剩余26年)为94.94万元,节省利息86.14万元。平均每年可节省利息33100元。第二种选择是使用94.94万元进行财务管理。按目前3%-4%的年化收益率计算,年化收益可达28500-38000元。

通过上述案例,方正证券研报认为,在理财收益率为3.5%时,提前偿还房贷利率所节省的收入基本等于5.7%。这意味着,如果你的财务收益率高于3.5%,或者你的抵押贷款利率低于5.7%,那么提前还清贷款可能是没有意义的。

但方正证券也指出,不能直接比较房贷利率与理财收益率,还需要从还款时间、还款方式、还款期限等多个因素进行评估。提前偿还贷款的事实也可能表明,居民们对每年3%至4%的长期回报能否得到保证持怀疑态度。

不过,业内人士指出,虽然理财收益率呈下降趋势,但与LPR挂钩的房贷利率也有下降空间。目前首套房抵押贷款利率的下限为4.25%。今年3月,中国首套住房贷款平均利率为5.28%,因此理论上有更大的下调空间。

三、有些人很早就还了,然后后悔了

提前支付贷款,综合考虑提前还款后,很多人觉得每月负担减轻了,轻松了很多;但也有人感到后悔。

因为积分赵先生从他的一个部门下岗后丢了工作,这些天他很沮丧。他总是对抵押贷款的高利率感到不满。去年年底,想到年终奖快到了,50万贷款也快到期,他毫不犹豫地选择了提前还贷。然而,春节过后,公司每况愈下,承诺的年终奖不见踪影,最后连工作都没了。家里的“余粮”不多了,月供还在继续,赵先生只能不停地找工作,有时一天跑好几个地方。当他焦虑、疲惫的时候,他总是在想:“如果去年年底我没有还50万,现在不是更容易吗?”

某大型国有银行理财规划师陈先生提醒大家,无论是否选择提前还款,每个家庭都应该保持相对充裕的现金流,以应对各种变化。他们不应该用他们所有的闲钱来偿还抵押贷款,因为他们可以节省利息,这只会让他们非常被动。如果抵押权人在一年内有财务需求,比如房屋装修,提前还款可能会对家庭的财务安排造成不利影响。

此外,对于还款时间较长的借款人,贷款期限后期的还款大多为本金还款,提前还贷节省利息的效果不大。陈老师认为,借款人采用等额本息还款的方式偿还贷款,如果已经超过三分之一的年限,比如20年的贷款,已经还了7年以上,提前还款的意义并不太大。

四、提前预约偿还贷款,在北京不收费

北京青年报记者了解到,各家银行都要求客户提前预约还款。具体流程因银行而异。有的完全可以在网上办理,有的则需要亲自到支行柜台办理。客户在申请前,应向其贷款经理或贷款分行查询详情。对于大家关心的收费问题,工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、招商银行等北京主流银行均表示不收取任何费用。

然而,一些读者反映,他们在3月份曾在一家全国性股份制银行北京分行提前还款。当时贷款经理说,他会先去分行让他签字,等收到全款后,15个工作日左右扣款,提前一年偿还违约金,超过一年不再使用。

早期付款后的后续付款怎么办:据了解,大多数银行都会提供两种选择,一种是月供不变,减少年限,另一种是月供不变,减少年限。前者将节省更多的利息,可以更快地结束还款;后者减少了每月还款的压力,使借款人更容易还款。客户可以根据自己的实际情况进行选择。

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