央行副行长张青松：行业支付格局仍待优化，机构服务能力存在短板

21世纪经济报道记者李览青、边万莉 上海、北京报道

9月27日，人民银行副行长张青松在“第十二届中国支付清算论坛”上表示，随着行业从快速发展进入成熟期，过去发展过程中的一些问题也逐渐水落石出。必须坚持问题导向，正确认识、理性对待、对症下药，共同促进行业健康持续发展。

他指出目前存在机构合规意识需筑牢、行业支付格局待优化、机构服务能力存在短板、监管能力建设仍需加强、境外人士支付服务便利化仍需提高等五方面问题，并分别提出相应对策建议。

张青松指出，我国支付行业已经从快速发展期进入成熟期。经过数十年发展，我国已形成了广泛覆盖，安全高效的支付清算体系。目前4000多家商业银行，187家非银行支付机构有效满足了1.6亿左右经营主体和亿万消费者的支付清算需求。我国个人银行账户拥有率已超过95%，高与中高收入经济体的平均水平，移动支付普及率达到86%，居全球第一。

值得关注的是，张青松提到，随着行业从快速发展进入成熟期，过去快速发展过程中的一些问题也逐渐水落石出。对此，我们必须坚持问题导向，正确认识、理性对待、对症下药，共同促进行业健康持续发展。

一是机构合规意识急需树牢。合规是企业的安身立命之本，也是行业行稳致远的必然要求。随着数字技术与支付产业的快速集合，支付创新的伴生风险不容忽视，支付机构在防止个人信息泄露，维护数据资金安全的方面必须承担起更大的合规责任。全行业需要增强合规意识，把支付管理的法律制度持续落实到位，特别是严格执行交易真实性、商户实名制等监管要求。

二是行业支付格局仍待优化。部分低质无效的供给影响了市场配置和服务效率，支付领域供给侧结构性改革仍需进一步深化。从机构类型看，目前两极分化、良莠不齐现象依然突出，头部机构利用市场优势地位形成的从业壁垒的情况依旧存在，中小机构生存空间受到压制。

三是机构服务能力存在短板。部分清算机构服务意识不够，需要更好的坚持以用户为中心的理念，及时响应市场需求，完善功能、提升效率，改善用户体验，面对多元细分的用户服务需求，支付清算机构需要加强能力建设，培育自身核心竞争力。支付清算市场要注重发挥优势互补，相互促进的行业合力，形成协同发展的良好格局。

四是监管能力建设仍需持续加强。支付行业已经渡过摸着石头过河的发展阶段，对于影响行业发展的重大问题重大关系还需进一步深入研究，通盘考虑，统筹谋划。监管科技应用还有不足，对风险的分析研判需要更加及时精准，穿透式监管能力仍需进一步增强，多行业跨市场的监管合力有待提升，对跨区域发展的机构监管协调仍需要进一步加强。

五是境外人士支付服务便利化仍需提高。随着我国支付行业服务水平的提高，国内移动支付已十分普遍。我们在推动移动支付向外开放方面也取得了积极成效，但我们要注意到，境外人士在华出行、消费等方面仍有诸多不便，特别在操作便利性等方面仍需进一步改善与提升。

张青松建议紧抓新机遇，共谋新发展，推动支付清算行业高质量发展。在全面建设社会主义现代化国家新征程上，支付行业要坚决落实党中央决策部署，贯彻新发展理念，融入新发展格局，凝聚各方力量，以建设有序的支付市场，健康的支付生态为目标，持续推动支付行业高质量发展。

具体来说，在构建有序市场与营造健康生态两方面，张青松分别提出三点建议。

一是经营主体要依法合规经营，共同维护良好的市场秩序。树牢合规就是生产力和竞争力的经营理念，占领合规立场，不折不扣落实监管政策。支付机构要严格遵守客户备付金管理规定，清算机构要加强风险监测，坚决守牢风险底线，收单行业要全面落实人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知即259号文要求，按照人民银行专题推进会部署，严肃收单市场秩序。商业银行及非金融支付机构要承担好打诈反恐风险防控自主体责任，落实精准防控，精细操作，精准打击等要求，将对正常支付的影响最小化。

二是协会切实发挥桥梁纽带作用，强化行业自律管理。完善自律管理机制，促进业内强化交流合作，就完善市场价值机制，条码支付互操作等重大问题组织调查研究，提出建设性有针对性的意见与建议。要进一步完善外包服务机构自律规则，引导收单机构按期限实现全量登记，推进外包服务机构应对，要全面压实收单机构的责任，促进外包规范，要探索推动行业党建与支付机构内部公司治理融合，组织会员单位依法合规开展业务，理性竞争。

三是监管部门要深化监管能力建设，全力护航市场有序运行。始终坚持严监管基调，强化监管落实，以零容忍态度坚决处置违法违规行为，强化有章必循，令行禁止的监管威慑力，防止出现违规收益的逆向激励，保持监管透明。坚持同等监管要求，以公平监管保障行业公平竞争。加强监管科技应用，充实监管工具箱，实现对支付领域风险的早发现、早处置，发挥协调作用，凝聚行业协会、清算机构和监管部门等治理合力。

在营造健康生态方面，他建议激发支付行业持续发展动力。

一是加强行业规划设计。一方面直面深层次的机制性、制度性问题，通过构建网络四方模式，理顺价值机制，推进无效供给出清等疏通制约行业发展的淤点堵点，第二坚持两个毫不动摇，引导行业企业践行企业家精神，新产品研发，新服务拓展，增强支付赋能重点产业服务实体经济，高水平走出去等能力。

二是加快转变发展观念。大型商业银行头部支付机构要进一步增强大局意识，发挥投研效能，善于算大账，总账、长远账，致力成为合规发展、示范引领、行业尊重，具有国际竞争力的标杆企业。对标关键信息基础设施各项要求，切实保障业务的连续性。支付机构要把强化公司治理摆在更加突出的位置，完善治理结构，规范股东行为，强化内部控制与监督，形成对违法违规行为的坚强的内部约束机制，打牢业务合规的底层基础。清算机构要兼顾好政策性与市场性定位，牢固树立以用户为中心的服务理念，坚持立足长远的战略思维，聚焦主责主业，提升核心竞争力，切实发挥对国家重大部署和重大规划的服务支撑作用。

三是积极培育、全球视野。要在做好中国居民境外服务支付的基础上，做好业务与技术标准，实现合规务实和有序出海。要鼓励各方发挥技术优势，创新产品设计，继续提升我国支付清算服务的便利性和竞争力。在稳定传统银行卡受理覆盖面的同时，进一步丰富移动支付产品，有针对性的优化国际来华游客等人士的用户体验，为他们提供便捷的支付服务。